Havarijné poistenie na nové auto môže stáť približne 2 až 6 % jeho hodnoty ročne. Priemerné poistné je okolo 560 €, no konkrétnu cenu mení model auta, poistná suma, spoluúčasť aj rozsah krytia. Ak je pre vás dôležitá nízka cena, nevyberajte iba podľa najlacnejšej ponuky: rozdiel môže byť v limite servisu alebo v tom, čo poisťovňa pri škode zaplatí.
Kasko je dobrovoľné zmluvné poistenie vášho vozidla. PZP kryje škody, ktoré spôsobíte iným, nie poškodenie vlastného auta. Pred podpisom poistnej zmluvy preto porovnajte nielen poistné, ale aj pravidlá poistného plnenia a výluky. Základné rozdiely vysvetľuje aj prehľad o kasko poistení a jeho výlukách.
Kasko na nové auto: od čoho závisí cena?
Poistná suma a príplatková výbava
Pri novom vozidle sa poistná suma dojednáva na jeho novú hodnotu. Ide o cenníkovú cenu vozidla rovnakého typu a výbavy vrátane DPH, nie o cenu po zľave, ktorú ste vyjednali u predajcu. Havarijné poistenie na nové auto nastavené iba na sumu z faktúry môže viesť k podpoisteniu a nižšiemu plneniu.
Do poistnej hodnoty zahrňte aj príplatkovú výbavu, ktorá nie je súčasťou základnej verzie. Skontrolujte najmä disky, ťažné zariadenie, strešný nosič, fólie či ďalšie doplnky. Ak ich v zmluve alebo v súpise výbavy neuvediete, poisťovňa nemusí pri ich poškodení vychádzať z hodnoty, ktorú ste za ne zaplatili. Odložte si faktúru a doklad o montáži.
Pri totálnej škode alebo krádeži sa spravidla vychádza zo všeobecnej trhovej hodnoty auta v čase udalosti, nie z pôvodnej faktúry. Rozdiel môže byť citeľný už krátko po kúpe. Práve naň slúži GAP pripoistenie finančnej straty, ktorého cenu GAP poistenia a podmienky si treba preveriť osobitne. Krytie sa obvykle uzatvára na tri až päť rokov od kúpy.
Orientačné ročné ceny a spôsoby úspory
Cena závisí od hodnoty a typu vozidla, zvoleného krytia, spoluúčasti a poistnej histórie. Orientačné rozpätia pri plnom kasku ukazuje tabuľka. Nejde o záväznú ponuku: dve poisťovne môžu rovnaké auto oceniť odlišne a ponúknuť rozdielne limity.
| Hodnota nového auta | Orientačné poistné za rok | Čo si skontrolovať |
|---|---|---|
| 10 000 až 20 000 € | 450 až 800 € | Spoluúčasť a krytie skiel |
| 20 000 až 35 000 € | 620 až 1 100 € | Limit práce servisu a výbavu |
| Nad 35 000 € | 850 až 1 700 € | GAP, zabezpečenie a servisné podmienky |
Pri porovnávaní ceny si vedľa seba položte rovnakú poistnú sumu, spoluúčasť a rozsah rizík. Zľava za bezškodový priebeh môže dosiahnuť až 50 %, ak na ňu máte nárok. Nižšie poistné môžete dosiahnuť aj vyššou spoluúčasťou, no pri menšej škode potom viac zaplatíte sami. Ďalšie možnosti opisuje sprievodca tým, ako ušetriť na poistení auta.
Skontrolujte aj limit na normohodinu práce. V základných balíkoch môže byť obmedzený na 50 € bez DPH za hodinu, pokiaľ zmluva neurčuje neobmedzený limit. Ak autorizovaný servis účtuje viac, rozdiel môže zostať na vás. Lacný balík preto nemusí byť lacný po oprave. Pri rozhodovaní môže pomôcť aj porovnanie spojenia PZP a havarijného poistenia.
Kedy sa začína krytie nového auta?
Poistka musí platiť pri prevzatí
Pri novom vozidle sa poistenie spravidla začína dňom a hodinou prevzatia uvedenými v preberacom protokole. Zmluvu preto vybavte tak, aby krytie nadväzovalo na okamih, keď auto preberáte, nie až na prvý pracovný deň po odchode z predajne. Havarijné poistenie na nové auto uzatvorené neskôr nepokryje škodu, ktorá vznikla pred začiatkom poistenia.
V preberacom protokole skontrolujte dátum, čas, stav vozidla a prípadné viditeľné poškodenia. Ak auto preberáte mimo pracovného času, overte si vopred, že poistná zmluva je uzatvorená a poisťovňa potvrdila začiatok poistenia. Pri kúpe skladového auta si prejdite aj informácie o poistení nového auta pred prihlásením.
Poistenie auta vybavujete spolu s ďalšími krokmi po kúpe? Pomôže vám prehľad, čo vybaviť s poistením po kúpe auta. Havarijné poistenie nenahrádza PZP, ktoré je povinné podľa zákona č. 381/2001 Z. z. Ak vozidlo financujete lízingom alebo úverom, financujúca spoločnosť môže požadovať plné kasko a vinkuláciu poistného plnenia v jej prospech. Poisťovňu si však vyberáte vy; podmienky financovania určujú požadovaný rozsah krytia.
Akú spoluúčasť zvoliť pri novom aute?
Nízke poistné alebo menší účet po škode?
Spoluúčasť je časť škody, ktorú znášate sami. Bežným variantom je 5 % s minimom 165 €. Ponuky môžu mať aj 5 % s minimom 100 alebo 150 €, 10 % s minimom 300 €, pevnú spoluúčasť od 50 do 200 € alebo nulovú spoluúčasť. Vždy čítajte presné znenie zmluvy: percentuálna spoluúčasť s minimálnou sumou sa vypočíta podľa podmienok poisťovne.
Pri oprave za 1 000 € predstavuje 5 % len 50 €. Ak je však minimálna spoluúčasť 165 €, z vlastného zaplatíte 165 €. Pri drobnom škrabanci tak môže byť poistné plnenie malé alebo žiadne. Havarijné poistenie na nové auto s vyššou spoluúčasťou môže mať nižšiu cenu, no potrebujete rezervu na opravu.
Rozhodnite sa podľa toho, akú sumu dokážete bez problémov zaplatiť po nehode. Pri novom aute bývajú drahé aj lakovnícke práce a poškodené senzory. Zvážte tiež, či chcete škody riešiť z vlastného kaska, alebo z PZP vinníka. Ak použijete vlastné kasko, dohodnutá spoluúčasť sa uplatní aj vtedy, keď nehodu zavinil niekto iný. Viac o výpočte a dôsledkoch opisuje stránka o limitoch a spoluúčasti pri poistení skla.
Kedy má zmysel nulová spoluúčasť?
Nulová spoluúčasť znamená, že pri krytej škode neodpočítavajú dohodnutú spoluúčasť. Neznamená však, že poisťovňa zaplatí každú sumu bez obmedzenia. Stále platia výluky, poistné limity a prípadný limit na normohodinu servisu. Ak je rozdiel v ročnom poistnom veľký a máte rezervu na menšie opravy, vyššia spoluúčasť môže byť rozumnejšia. Ak by vás nečakaný účet výrazne zaťažil, nulová alebo nízka spoluúčasť môže mať praktickú hodnotu.
Čo ak poistné nezaplatíte načas?
Upomienka nie je náhradou za kontrolu zmluvy
Poistné plaťte v termínoch uvedených v poistnej zmluve. Nastavte si pripomienku alebo trvalý príkaz a po úhrade skontrolujte, či platba odišla správne. Nespoliehajte sa na to, že upomienka príde včas alebo že sama automaticky predĺži poistné krytie. Dátum splatnosti, spôsob úhrady a následky omeškania si overte v zmluve a poistných podmienkach.
Ak platba neprešla, kontaktujte poisťovňu a zistite, či zmluva stále trvá a akým spôsobom môžete nedoplatok uhradiť. Nečakajte na škodu. Havarijné poistenie na nové auto vám nepomôže, ak v čase udalosti už poistenie podľa zmluvných a zákonných pravidiel netrvá. Pri pochybnosti si vyžiadajte písomné potvrdenie o aktuálnom stave poistnej zmluvy.
Po uzavretí zmluvy sa môžete rozhodnúť pre výpoveď: podľa § 800 ods. 2 Občianskeho zákonníka ju môže účastník podať do dvoch mesiacov od uzavretia zmluvy. Výpovedná lehota je osem dní a začína plynúť od nasledujúceho dňa po doručení výpovede. Po poskytnutí poistného plnenia alebo jeho zamietnutí môžu poistné podmienky umožniť výpoveď do jedného mesiaca, tiež s osemdňovou lehotou. Riaďte sa znením svojej zmluvy.
| Situácia | Čo platí alebo čo urobiť |
|---|---|
| Poistné je po splatnosti | Overte stav zmluvy a postup úhrady priamo u poisťovne. |
| Poškodili vám auto | Oznámte udalosť bez zbytočného odkladu; poistné podmienky uvádzajú lehotu najneskôr 30 kalendárnych dní od vzniku alebo zistenia. |
| Auto ukradli alebo poškodili vandali | Privolajte políciu bez ohľadu na výšku škody a udalosť oznámte poisťovni. |
| Chcete zmluvu vypovedať po uzavretí | Podajte výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia; výpovedná lehota je osem dní. |
Zákon ukladá oznámiť poistnú udalosť bez zbytočného odkladu; konkrétne lehoty sa môžu líšiť podľa poistných podmienok. Odfoťte škodu a nevyhadzujte poškodené diely, kým poisťovňa neurčí ďalší postup. Pri krádeži sa hodí vedieť aj to, ako prebieha poistné plnenie pri krádeži auta. Krytie živelných udalostí si zasa porovnajte s pravidlami pre živelné škody na aute.
Čo sa stane s poistkou pri predaji auta?
Predaj oznámte poisťovni aj financujúcej spoločnosti
Pri predaji nového auta kontaktujte poisťovňu a oznámte zmenu vlastníka. Zistite, či sa poistná zmluva ukončí alebo či je možný iný postup. Nepredpokladajte, že zmluva automaticky prejde na kupujúceho. Požiadajte o písomné potvrdenie, odkedy poistenie končí, a overte si vyúčtovanie zaplateného poistného.
Ak je na aute lízing alebo autoúver, pred predajom riešte aj podmienky financujúcej spoločnosti. Pri vinkulácii je poistné plnenie viazané v jej prospech, preto môže byť potrebný jej súhlas alebo ďalšie potvrdenie. Nový majiteľ si má zabezpečiť vlastné krytie. Pri zmene majiteľa sa oplatí prejsť aj postup pri spojenom poistení auta, aby nezostal bez povinného PZP.
Hlavné body v skratke
- Nastavte poistnú sumu podľa cenníkovej novej hodnoty auta vrátane príplatkovej výbavy.
- Zabezpečte začiatok krytia na deň a hodinu uvedené v preberacom protokole.
- Porovnajte spoluúčasť, limit práce servisu aj výluky, nielen ročné poistné.
- Pri lízingu preverujte vinkuláciu a zvážte GAP na rozdiel medzi kúpnou a trhovou hodnotou.
- Po predaji oznámte zmenu poisťovni a vyžiadajte si potvrdenie o ukončení alebo ďalšom postupe.
Časté otázky
Dostanem pri krádeži celú sumu z faktúry?
Nie automaticky. Plnenie sa spravidla odvíja od všeobecnej trhovej hodnoty auta v čase škody; rozdiel môže pokrývať GAP.
Musím uzavrieť poistku už pri preberaní auta?
Poistenie má začať dňom a hodinou prevzatia podľa preberacieho protokolu. Zmluvu preto vybavte vopred.
Je nulová spoluúčasť vždy najvýhodnejšia?
Nie. Môže zvýšiť poistné a neodstraňuje limity ani výluky. Porovnajte príplatok s tým, akú sumu by ste zniesli pri oprave.
Čo ak mi ukradnú auto alebo ho poškodia vandali?
Privolajte políciu v oboch prípadoch, odložte si jej potvrdenie a škodu oznámte poisťovni bez zbytočného odkladu.