Do 15 dní treba oznámiť škodovú udalosť z PZP, ak sa stala na Slovensku. Táto lehota však nie je lehotou na vymáhanie škody. Premlčanie nároku na poistné plnenie sa počíta podľa iných pravidiel a čakanie na poisťovňu ho spravidla nezastaví. Rozšíreným omylom je aj predstava, že po premlčaní nárok úplne zanikne.
Kedy sa premlčuje poistné plnenie z PZP?
Pri práve na plnenie z poistenia sa uplatňuje osobitné pravidlo v § 104 Občianskeho zákonníka. Trojročná premlčacia doba sa nezačne počítať hneď po poistnej udalosti, ale začína plynúť až rok po nej. V praxi tak ide spravidla o štyri roky od poistnej udalosti, počas ktorých treba nárok včas uplatniť na súde.
Premlčanie neznamená preklúziu ani automatický zánik práva. Nárok sa stáva nevymožiteľným vtedy, keď dlžník v súdnom spore vznesie námietku premlčania. Súd na ňu neprihliada sám od seba. Ak poisťovňa premlčaný dlh dobrovoľne zaplatí, nemôže žiadať peniaze späť len preto, že už uplynula lehota.
Lehoty, ktoré si netreba zamieňať
Pri jednej nehode môžu súčasne plynúť viaceré lehoty. Rozdiel medzi škodovou udalosťou a poistnou udalosťou môže byť dôležitý pri posudzovaní, odkedy sa konkrétne právo odvíja.
| Čo treba stihnúť | Lehota a začiatok plynutia |
|---|---|
| Oznámiť škodovú udalosť poisťovni pri nehode na Slovensku | 15 dní od jej vzniku |
| Oznámiť udalosť vzniknutú v zahraničí | 30 dní od jej vzniku |
| Uplatniť právo na plnenie z poistenia podľa § 104 | 3 roky, ktoré sa začnú počítať rok po poistnej udalosti; spravidla spolu 4 roky od udalosti |
| Uplatniť náhradu škody podľa § 106 | 2 roky od zistenia škody a zodpovednej osoby; pri vecnej škode najneskôr 3 roky od udalosti |
| Ukončiť prešetrovanie a oznámiť výšku plnenia poškodenému | Do 3 mesiacov od oznámenia poškodeného |
Tri mesiace na prešetrenie nie sú predĺžením lehoty poškodeného na súdne uplatnenie nároku. Ani 15- či 30-dňová oznamovacia lehota nie je premlčacou lehotou. Jej zmeškanie samo osebe neznamená automatický zánik nároku poškodeného, môže však mať ďalšie dôsledky podľa okolností a pravidiel PZP. Pri dopravnej nehode v zahraničí si preto odložte aj doklad o tom, kedy a akým spôsobom ste udalosť nahlásili.
Priamy nárok poškodeného: platí § 104 alebo § 106?
Poškodený môže podľa § 15 zákona č. 381/2001 Z. z. uplatniť nárok priamo proti poisťovni vodiča, ktorý škodu spôsobil. Sporné môže byť, či sa pre tento priamy nárok použije osobitná úprava poistenia v § 104 Občianskeho zákonníka, alebo pravidlá náhrady škody v § 106. Nejde teda vždy o jednoduchú voľbu medzi štyrmi rokmi a tromi rokmi.
Prečo záleží na právnom základe nároku
Podľa § 106 sa právo na náhradu škody premlčí za dva roky odo dňa, keď poškodený vie o škode aj o tom, kto za ňu zodpovedá. Pri vecnej škode platí zároveň najneskoršia trojročná lehota od škodovej udalosti. Pri škode na zdraví sa táto objektívna trojročná hranica neuplatňuje. Priamy nárok voči poisťovateľovi však súvisí aj s poistným vzťahom, preto sa v praxi môže posúdenie právneho základu líšiť.
Ak sa blíži kratšia z možných lehôt, nerátajte s tým, že sa spor o paragraf vyrieši až po jej uplynutí. Zaznamenajte si dátum nehody, kedy ste zistili rozsah škody a kedy ste sa dozvedeli, kto za ňu zodpovedá. Pri spore o premlčanie môže byť dôležitý každý z týchto dátumov.
Ako viesť dôkazy a časovú os komunikácie s poisťovňou
Nahlásenie škody, obhliadka ani prebiehajúca likvidácia poistnej udalosti podľa väčšinovej praxe samy osebe nezastavujú plynutie premlčacej doby. To isté platí pre reklamáciu či sťažnosť. Spoľahlivým spôsobom, ako uplatniť nárok na súde pred uplynutím lehoty, je podať žalobu. Pri posudzovaní ďalších účinkov konkrétnej dohody alebo uznania nároku môžu rozhodovať jej presné znenie a okolnosti.
Čo si uložiť a ktoré dátumy zapísať
- Dátum nehody a miesto, kde sa stala.
- Oznámenie škodovej udalosti, číslo poistnej udalosti a potvrdenie o doručení.
- Fotografie, záznam o nehode, policajné dokumenty a zápis z obhliadky.
- Každú výzvu poisťovne na doplnenie dokladov a svoju odpoveď vrátane dátumu odoslania.
- Rozhodnutie o výške plnenia alebo zamietnutí, doklad o čiastočnej výplate a výpočet zostávajúcej škody.
- Pri zranení lekárske správy a doklady k jednotlivým nárokom, napríklad k bolestnému alebo strate na zárobku.
Pri likvidácii škody krok za krokom si zapisujte aj ústne dohody a po telefonáte si vyžiadajte potvrdenie e-mailom. Pri škode na aute môžu byť súčasťou nároku aj ďalšie položky; napríklad náhrada za zníženú trhovú hodnotu auta nie je totožná s cenou opravy.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Čakanie na písomné stanovisko môže viesť k dohode bez súdneho sporu. | Čakanie na poisťovňu lehotu spravidla nezastaví, aj keď likvidácia ešte pokračuje. |
| Reklamácia vytvorí záznam o tom, s čím nesúhlasíte a kedy ste to oznámili. | Sťažnosť poisťovni ani podnet na dohľadový orgán nenahrádza žalobu a nepredlžuje premlčaciu dobu. |
| Včasná žaloba umožní uplatniť nárok na súde pred uplynutím lehoty. | Súdne konanie vyžaduje presne opísať nároky a doložiť dôkazy; pri pochybnostiach je vhodná právna pomoc. |
Postupné zhoršovanie zdravia a samostatné nároky
Pri úraze sa zdravotný stav nemusí ustáliť hneď po nehode. Neskôr sa môže ukázať ďalšie zhoršenie alebo trvalé následky. To však neznamená, že všetky nároky automaticky čakajú na konečný zdravotný stav. Jednotlivé zložky náhrady škody môžu mať odlišný okamih vzniku a vlastné posúdenie premlčania.
Oddeľte jednotlivé zložky náhrady
Odkladajte si lekárske správy a sledujte, kedy vznikli podklady na uplatnenie bolestného, sťaženia spoločenského uplatnenia či straty na zárobku. Pri zhoršovaní stavu sa poraďte o tom, či ide o novú škodu alebo o ďalšie vyčíslenie už uplatneného nároku. Jedno podanie poisťovni nemusí automaticky pokryť všetky budúce následky. Úrazové poistenie osôb vo vozidle môže predstavovať samostatné krytie, no nenahrádza nárok voči poisťovni vinníka.
V prípade právoplatne priznaného nároku súdom platí odlišná lehota: podľa § 110 ods. 1 Občianskeho zákonníka sa právo premlčuje za 10 rokov odo dňa, keď sa malo podľa rozhodnutia plniť. Ani súdny rozsudok teda neznamená, že vymáhanie možno odkladať neobmedzene.
Dlžné poistné a regres po alkohole: lehoty poisťovne
Premlčanie dlžného poistného sa týka nároku poisťovne voči poistníkovi, nie nároku poškodeného po nehode. Všeobecná premlčacia doba je podľa § 101 Občianskeho zákonníka tri roky odo dňa, keď sa právo mohlo vykonať po prvý raz. Pri dlžnom poistnom treba posúdiť splatnosť konkrétnej platby a zmluvné okolnosti. Osobitne platí, že zmluva zanikne pre nezaplatenie jednorazového poistného, ak poistné nie je v plnej výške zaplatené do troch mesiacov od splatnosti.
Regres je iný nárok: poisťovateľ môže za zákonných podmienok požadovať od poisteného náhradu vyplatenej sumy, napríklad v situácii spojenej s jazdou pod vplyvom alkoholu. Podľa § 12 zákona o PZP sa regresný nárok premlčuje za tri roky odo dňa, keď poisťovňa skutočne vyplatila plnenie poškodenému. Rozhodujúci preto nemusí byť deň nehody, ale dátum výplaty. Uchovajte si list poisťovne s výpočtom regresu aj doklad o dátume vyplatenia poistného plnenia.
Časté otázky o lehotách
Zastaví premlčanie reklamácia v poisťovni? Nie. Reklamácia ani prebiehajúce prešetrovanie spravidla plynutie lehoty nezastavia.
Môže poisťovňa odmietnuť nárok premlčaný aj bez súdu? Premlčanie sa uplatňuje námietkou dlžníka v súdnom spore; súd naň sám od seba neprihliada.
Je cena PZP dôležitá pri riešení starého nároku? Nie, cenu poistky a premlčanie už vzniknutého nároku treba odlišovať. Pri obnove zmluvy môžete porovnať cena PZP a podmienky krytia; pri zmene poistenia sa hodí aj ročná revízia poistných zmlúv. Ak si vyberáte širšie krytie vozidla, prehľad možností nájdete pri téme lacné poistenie auta.