Častý omyl je, že poistka predávajúceho pokračuje spolu s autom. Nie je to tak. Poistenie pri kúpe ojazdeného vozidla začína vlastnou zmluvou kupujúceho: PZP pôvodného držiteľa pri zmene vlastníctva alebo držby zaniká a novému držiteľovi vzniká povinnosť uzavrieť vlastné poistenie najneskôr v deň prvej jazdy.
Kedy vzniká povinnosť uzavrieť PZP na kúpené auto?
Pred prvou jazdou, nie až po prepise
Podľa § 3 ods. 1 zákona č. 381/2001 Z. z. musí držiteľ, vlastník alebo prevádzkovateľ uzavrieť PZP najneskôr v deň prvého použitia vozidla. Ak si auto odveziete z bazára domov, prvým použitím je už táto cesta. Nestačí, že predávajúci mal platnú poistku alebo že vozidlo má platnú technickú kontrolu.
Prakticky najbezpečnejší postup je podpísať kúpnu zmluvu, uzavrieť PZP na svoje meno a až potom vyraziť. Pri poistení pri kúpe ojazdeného vozidla nečakajte na dokončenie evidenčných úkonov: dopravný inšpektorát potrebuje doklad o poistení nového držiteľa a bez neho prepis nevykoná. Postup pri zmene poistníka rozoberá aj návod na poistenie vozidla pri zmene vlastníka.
Čo si pripraviť pred uzavretím poistky
Údaje z dokladov si odložte ešte pred návštevou predávajúceho alebo autobazára. Na uzavretie PZP a následný prepis sa vám zídu najmä:
- kúpna zmluva, prípadne darovacia zmluva alebo doklad o dedičstve,
- osobné údaje nového držiteľa a kontaktné údaje,
- osvedčenie o evidencii vozidla a jeho technické údaje,
- VIN číslo, evidenčné číslo, značka, model a rok výroby,
- dátum, od ktorého má poistenie platiť, a spôsob úhrady poistného,
- doklad alebo potvrdenie o poistení, ktoré predložíte pri evidenčnom úkone.
Presný zoznam údajov môže závisieť od poisťovne a od toho, či auto už má slovenské evidenčné doklady. Základné rozdiely medzi poistkami si môžete ujasniť v prehľade poistenia auta. Ak budete vybavovať evidenciu elektronicky, overte si vopred, aké prílohy vyžaduje prihlásenie vozidla cez internet.
Čo vybaviť po kúpe auta a čo platí pri darovaní či dedičstve?
Postup kupujúceho aj predávajúceho
Poistenie pri kúpe ojazdeného vozidla sa nezačína prevzatím starej zmluvy. PZP je viazané na konkrétneho držiteľa a pri zmene vlastníctva alebo držby zaniká. Kupujúci preto uzatvára novú zmluvu, zatiaľ čo predávajúci oznámi poisťovni zánik svojej poistky a doloží dôvod, napríklad kúpnu zmluvu alebo doklad o zmene držiteľa.
- Skontrolujte údaje auta a dohodnutý dátum prevzatia.
- Uzavrite PZP na meno nového držiteľa ešte pred prvou jazdou.
- Uložte si potvrdenie o poistení a zelenú kartu; pri vybavovaní majte doklady poruke.
- Vybavte prepis v zákonnej lehote: pri osobnom podaní do 30 dní, pri elektronickej žiadosti do 15 dní od dátumu uvedeného v zmluve.
- Predávajúci oznámi poisťovni zánik zmluvy a požiada o vrátenie nespotrebovaného poistného.
Ak na prepis nemôžete ísť osobne, vopred si overte podmienky pre prepis auta cez splnomocnenca. Predávajúci dostane zvyšok poistného späť, ak suma po zániku zmluvy pred koncom poistného obdobia presahuje 5 €. Zmluva má spravidla ročné poistné obdobie. V prípade dvojitého poistenia sa nespoliehajte na to, že sa situácia vyrieši sama: predávajúci má zánik svojej poistky oznámiť poisťovni.
Darovanie, dedenie a dovoz zo zahraničia
Pri darovaní alebo dedičstve sa mení držiteľ podobne ako pri kúpe. Namiesto kúpnej zmluvy predložte darovaciu zmluvu alebo doklad o nadobudnutí dedičstva. Aj tu platí, že pôvodná poistka sa automaticky neprenesie a nový držiteľ musí mať vlastné PZP pred prvým použitím auta.
Pri dovezenom vozidle treba vyriešiť aj jeho prevoz a evidenciu. Hraničné poistenie cudzozemského vozidla sa uzatvára najmenej na 15 dní. Podrobnosti o poistení pred pridelením slovenských značiek nájdete v sprievodcovi poistením auta z dovozu. Pri vozidle s nájazdom viac ako 6 000 km sa pri dovoze vyžaduje certifikát z kontroly originality; viac vysvetľuje stránka o kontrole originality vozidla.
| Situácia | Čo platí alebo čo urobiť |
|---|---|
| Auto kupujete na Slovensku | Uzavrite vlastné PZP najneskôr v deň prvej jazdy; poistka predávajúceho sa na vás neprenesie. |
| Auto dostanete darom alebo dedením | Predložte doklad o nadobudnutí a uzavrite PZP na nového držiteľa pred použitím. |
| Vozidlo má zahraničnú evidenciu | Pri prevoze môže byť potrebné hraničné poistenie najmenej na 15 dní. |
| Predávajúci má ešte aktívnu zmluvu | Neznamená to, že kryje nového držiteľa; predávajúci má poisťovni oznámiť zánik zmluvy. |
| Auto je financované leasingom | Overte, kto bude uvedený ako vlastník a držiteľ a aké krytie vyžaduje financujúca spoločnosť. |
Pri leasingu alebo úvere si podmienky overte ešte pred podpisom. Financujúca spoločnosť môže požadovať aj havarijné poistenie; rozdiely vysvetľuje článok o PZP pri leasingu a úvere.
Aké sankcie hrozia za nepoistené auto po prepise?
Pokuta nie je jediným rizikom
Ak po zmene držiteľa používate auto bez platného PZP, okresný úrad môže uložiť sankciu. Jej výška závisí od pravidiel účinných v čase porušenia. V súčasnom rozpätí môže ísť o 50 až 5 000 €; po zavedení paušálnych sadzieb sa pokuta určuje podľa hmotnosti vozidla. Pri vozidlách do 750 kg je stanovená na 120 €, od 750 kg do 3,5 t na 300 €, od 3,5 t do 12 t na 600 € a nad 12 t na 900 €.
Nové pravidlá počítajú s ukladaním pokuty automaticky na základe objektívnej zodpovednosti, teda aj bez toho, aby auto zastavila policajná hliadka. Pri osobnom aute s hmotnosťou od 750 kg do 3,5 t je paušál 300 €. Skontrolujte si preto, ktorý režim platí v čase, keď auto preberáte a začínate používať. Praktické dôsledky jazdy na aute bez platného PZP môžu byť vyššie než samotná pokuta.
Ak nepoisteným autom spôsobíte škodu, poškodenému ju môže uhradiť poistný garančný fond, ktorý spravuje Slovenská kancelária poisťovateľov. Následne však môže žiadať náhradu od osoby, ktorá povinnosť poistenia nesplnila. Inak povedané, škoda sa tým pre vinníka nestráca. Zelenú kartu si preto ponechajte spolu s dokladmi; jej význam objasňuje článok o zelenej karte k PZP.
PZP kryje škodu, ktorú prevádzkou auta spôsobíte iným, nie poškodenie vlastného vozidla. Zákonné minimálne limity sú miliónové, ale výška škody na vašom aute sa z nich neuhrádza. Pri PZP sa na poistné plnenie zo zákona nevzťahuje spoluúčasť. Pred uzavretím zmluvy si preto porovnajte nielen cenu, ale aj limity a asistenčné služby. Cez porovnanie povinného zmluvného poistenia možno preveriť ponuky podľa údajov vozidla a držiteľa.
Oplatí sa havarijné poistenie na staršie ojazdené auto?
Vek auta a skutočná hodnota škody
Havarijné poistenie, ktorému sa bežne hovorí kasko alebo havarijka, môže kryť škodu na vašom aute. Pri ojazdených vozidlách však poisťovne často uplatňujú vekový limit: havarijné poistenie sa spravidla dá uzavrieť pri aute starom približne 10 až 15 rokov od roku výroby. Konkrétne pravidlá sa medzi poisťovňami líšia, preto vek vozidla overte ešte pred výberom.
Pri totálnej škode sa plnenie nepočíta automaticky z ceny, ktorú ste zaplatili predávajúcemu. Rozhoduje všeobecná hodnota auta v čase poistnej udalosti. Pri starších dieloch sa môže zohľadniť opotrebenie, takže kasko z ojazdeného auta neurobí nové vozidlo. Pri rozhodovaní porovnajte cenu poistky s hodnotou auta, rozsahom krytia a spoluúčasťou. Prehľad krytia ponúk poskytne aj kalkulačka na havarijné poistenie.
PZP, pripoistenia alebo plné kasko
Výber závisí od toho, akú stratu by ste vedeli znášať sami. Pri staršom aute môže byť praktickejšie doplniť PZP o vybrané riziká než platiť plné kasko. Porovnanie nerobte iba podľa najnižšieho poistného:
- Samotné PZP kryje škody spôsobené iným, nie škodu na vašom aute.
- Pripoistenie skla môže pomôcť pri poškodení čelného alebo iného skla podľa zmluvných podmienok.
- Pripoistenie stretu so zverou alebo živlu sa hodí, ak chcete kryť konkrétne riziká bez plného kaska.
- Plné havarijné poistenie môže zahŕňať širší rozsah škôd, no býva podmienené vstupnou obhliadkou a môže mať vekový limit.
- GAP sa týka finančnej straty medzi obstarávacou hodnotou a poistným plnením; pri dovoze si overte jeho podmienky a lehoty.
Na orientáciu pri výbere sú užitočné tieto sumy a limity. Nejde o cenu poistky: poistné závisí od auta, držiteľa a zvoleného krytia.
| Údaj | Hodnota | Čo znamená pri rozhodovaní |
|---|---|---|
| Minimálny limit PZP za škodu na zdraví a náklady pri usmrtení | 6 450 000 € | Platí z jednej škodovej udalosti bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených. |
| Minimálny limit PZP za škodu na majetku a ušlý zisk | 1 300 000 € | Platí z jednej udalosti bez ohľadu na počet poškodených. |
| Priemerná škoda hradená z havarijného poistenia | Približne 1 200 € | Priemer na jednu poistnú udalosť, nie prísľub plnenia pri konkrétnej škode. |
| Vekový limit pri dojednaní kaska | Spravidla 10 až 15 rokov | Rozhodujú pravidlá konkrétnej poisťovne a rok výroby vozidla. |
Ak chcete PZP uzavrieť online, cenu si môžete porovnať podľa údajov konkrétneho auta. Kalkulačka poistenia auta pomôže zadať parametre vozidla; pri havarijnom poistení však sledujte aj obhliadku, výluky, spoluúčasť a spôsob určenia hodnoty. Ak ide o jazdené auto zo zahraničia, pri GAP si vopred prejdite aj krytie finančnej straty pri dovoze.
Ako prebieha vstupná obhliadka a čo treba nafotiť?
Fotodokumentáciu treba vybaviť v stanovenej lehote
Pri kasku poisťovňa zvyčajne požaduje vstupnú obhliadku, aby zaznamenala stav auta pred začiatkom krytia. Môže ju vykonať technik alebo ju poisťovňa umožní ako digitálnu samoobhliadku. Fotografie majú zachytiť vozidlo a jeho existujúce poškodenia; riaďte sa presnými pokynmi poisťovne, aby zábery prijala.
Obhliadku a fotodokumentáciu treba spravidla dokončiť do 48 hodín od uzavretia zmluvy. Ak škoda vznikne skôr, než poisťovňa obhliadku schváli, podľa podmienok konkrétneho poistiteľa môže uplatniť sankčnú spoluúčasť až 50 % z poistného plnenia. Nejde o pravidlo pre každú poisťovňu, preto si skontrolujte zmluvu a po pokynoch neodkladajte fotografovanie.
Pri fotení zachyťte všetky strany vozidla, identifikačné údaje podľa pokynov a každý škrabanec, preliačinu či prasklinu. Existujúce poškodenie si zaznamenajte aj pri preberaní auta. Poisťovňa ho môže vyhodnotiť ako škodu, ktorá vznikla pred začiatkom krytia, nie ako novú poistnú udalosť. Poškodenie, ktoré na aute bolo už pred kúpou, preto nezatajujte ani neprehliadnite.
Rýchle odpovede na časté otázky
Môžem ísť po podpise zmluvy domov na poistku predávajúceho?
Nie. Pred prvou jazdou potrebujete PZP uzavreté na svoje meno.
Dá sa havarijné poistenie predávajúceho previesť na kupujúceho?
Automaticky nie. Po zmene držiteľa si overte zánik pôvodnej zmluvy a dohodnite vlastné krytie.
Vyplatí poisťovňa pri totálnej škode kúpnu cenu auta?
Nie nevyhnutne. Plnenie je obmedzené všeobecnou hodnotou vozidla v čase škody a môže zohľadniť opotrebenie.
Čo ak auto po kúpe iba stojí a nejazdí?
Samotné odstavenie neznamená, že povinnosť PZP zanikla. Ak ho nebudete používať, overte si podmienky dočasného vyradenia z evidencie a následného riešenia poistky.
Najprv si zabezpečte PZP na nového držiteľa, potom dokončite prepis a včas vybavte prípadnú obhliadku kaska. Tak budete vedieť, že cesta z miesta kúpy aj ďalšie používanie auta majú potrebné krytie.