Častý omyl je, že keď auto patrí do bezpodielového spoluvlastníctva manželov, v dokladoch aj na poistnej zmluve musia byť uvedení obaja. Nie je to tak. PZP na vozidlo v BSM sa viaže na konkrétne auto, no v osvedčení o evidencii môže byť ako držiteľ zapísaná iba jedna osoba. Práve rozdiel medzi spoločným vlastníctvom a zápisom vozidla rozhoduje o tom, kto má zabezpečiť zákonnú poistku a čo treba urobiť pri rozchode, nehode či vyporiadaní majetku.
Prečo je pri spoločnom aute v BSM v dokladoch len jeden držiteľ?
Spoločné vlastníctvo neznamená spoločný zápis
Auto kúpené počas manželstva spravidla patrí do BSM, ak nebolo nadobudnuté napríklad darom alebo dedením. Podľa pravidiel evidencie vozidiel sa však do osvedčenia zapisuje iba jeden držiteľ. Ten nemusí byť jediným vlastníkom: zápis v dokladoch neodstraňuje práva druhého manžela k spoločnému majetku. Rozdiel medzi týmito postaveniami vysvetľuje aj článok o vlastníkovi a držiteľovi vozidla.
Podľa § 3 zákona č. 381/2001 Z. z. má pri tuzemskom vozidle povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu predovšetkým osoba zapísaná ako držiteľ. Zákon uvádza aj vlastníka alebo prevádzkovateľa vozidla. PZP musí byť uzavreté najneskôr v deň prvého použitia auta v premávke. Ak je poistníkom druhý manžel, overte si, či to poisťovňa umožňuje a aké doklady požaduje. Zmluvný poistník a osoba zodpovedná za zabezpečenie poistenia nemusia byť vždy tá istá osoba.
Auto na leasing alebo úver
Pri leasingu sa neorientujte iba podľa toho, kto spláca vozidlo. Skontrolujte osvedčenie o evidencii a leasingovú zmluvu: ako držiteľ môže byť zapísaná leasingová spoločnosť a zmluva môže určovať, kto vybavuje aj platí poistku. Pri úvere zas samotné financovanie neurčuje, kto je držiteľom. Poistenie auta po kúpe preto riešte podľa zápisu v dokladoch a podmienok financovania, nie iba podľa toho, z koho účtu odchádza splátka.
Kto platí PZP po rozchode, kým sa auto neprepíše?
Ústna dohoda, že poistné bude hradiť ten z manželov, ktorý auto používa, sama osebe nemení zápis v evidencii. Kým je v osvedčení uvedený pôvodný držiteľ, mal by si overiť, že vozidlo má platné PZP. Rozdelenie nákladov medzi bývalými partnermi ich nezbaví povinností voči úradom ani poisťovni.
Ak sa dohodnete, že auto zostane jednému z vás, dohodu spojte s jeho prepisom. Poistenie zodpovednosti zaniká zápisom prevodu držby v evidencii vozidiel; poistka sa na nového držiteľa automaticky neprenesie. Nový držiteľ potrebuje vlastnú poistnú zmluvu a musí ju uzavrieť skôr, než s autom vyjde do premávky. Praktické kroky pri zmene držiteľa v rodine opisuje aj prepis auta na rodinného príslušníka a nová poistná zmluva.
Ak sa manželia nevedia dohodnúť alebo prebieha súdne konanie o BSM, auto nenechávajte bez poistenia len preto, že sa nepoužíva. Zodpovednosť za poistnú zmluvu a prevádzku sa posudzuje podľa konkrétneho postavenia a zápisu vozidla. Kto auto používa, kto ho poistil a kto je zapísaný ako držiteľ, si preto dohodnite písomne. Pri delení majetku po rozvode sa oplatí zosúladiť aj poistku s prepisom vozidla; podrobnejšie situácie rozoberá poistenie auta po rozvode a delení majetku.
Ako sa zaplatené PZP zohľadní pri vyporiadaní BSM?
Poistné hradené počas manželstva za spoločné auto možno pri finančnom vyrovnaní doložiť ako náklad spojený s jeho prevádzkou. Neznamená to však automaticky, že druhý manžel musí vrátiť polovicu každej zaplatenej splátky alebo poistného. Záleží na celkovom vyporiadaní, pôvode peňazí a dohode manželov; pri spore rozhodujú konkrétne okolnosti.
Čo si odložiť a ako porovnať poistníka
Odložte si poistnú zmluvu, potvrdenia o úhradách a záznamy o tom, kto auto používal. Pri PZP na vozidlo v BSM si zároveň ešte pred uzavretím overte, či poisťovňa akceptuje ako poistníka manžela, ktorý nie je zapísaným držiteľom. Podmienky a spôsob posudzovania škodového priebehu sa môžu líšiť. Od 1. augusta 2024 poisťovatelia overujú škodový priebeh v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov. Bonus za bezškodový priebeh sa preto medzi manželmi neprenáša automaticky iba preto, že vozidlo patrí do BSM.
| Výhody | Nevýhody |
|---|---|
| Poistník je zapísaný držiteľ: zmluva sa ľahko spáruje s dokladmi a zodpovednosť je prehľadná. | Výsledná ponuka môže závisieť od škodového priebehu a údajov tejto osoby; nemožno predpokladať, že bude najlacnejšia. |
| Poistník je druhý manžel: poistku môže prakticky spravovať osoba, ktorá auto častejšie používa alebo hradí výdavky domácnosti. | Treba vopred overiť pravidlá poisťovne; môže si vyžiadať doklad o vlastníctve alebo o vzťahu poistníka k vozidlu. |
| Po prepise sa uzatvorí nová zmluva: držiteľ, poistník a používateľ sa dajú zosúladiť podľa novej situácie. | Stará zmluva prevodom držby zaniká, preto treba novú poistku zabezpečiť včas a nenechať auto bez krytia. |
Ak porovnávate, na koho poistku uzavrieť, pýtajte si ponuky podľa skutočných údajov o držiteľovi a poistníkovi. Cena sa môže líšiť podľa osoby a jej škodového priebehu; bonus ani výhodnejšie poistné si nemožno bezpečne „preniesť“ dohodou medzi manželmi.
Kto hlási škodovú udalosť, ak šoféroval druhý manžel?
PZP sa neobmedzuje iba na osobu uvedenú na poistnej zmluve: kryje zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou poisteného vozidla. Ak auto šoféroval druhý manžel, treba udalosť riešiť s poisťovňou vozidla, ktorým bola škoda spôsobená. Vodič a poistník by si mali bezodkladne odovzdať potrebné údaje a dohodnúť, kto zabezpečí oznámenie; povinnosť nahlásiť škodu poisťovni neodkladajte v domnienke, že to urobí ten druhý. Lehota je 15 dní pri udalosti na Slovensku a 30 dní pri udalosti v zahraničí. Všeobecne o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu sa dočítate v samostatnom prehľade.
Modelový príklad: dve rodinné autá a škoda na plote
Manželia majú dve autá v BSM. Jedno z nich pri cúvaní poškodí druhé a zároveň susedov plot. Za volantom je manželka, hoci poistníkom je manžel. Škodu na susedovom plote poisťovňa posúdi z PZP vozidla, ktorým bola spôsobená, v rámci poistného krytia a limitov. Škodu na druhom rodinnom aute však PZP spravidla neuhradí: zákon vylučuje škodu na vozidle, ktorého prevádzkou vznikla, aj škodu na majetku manžela či osoby v spoločnej domácnosti.
Manželia by mali poisťovni oznámiť okolnosti nehody a presne rozlíšiť poškodený majetok. Minimálny limit poistného plnenia je 6 450 000 eur pri škode na zdraví a 1 300 000 eur pri vecnej škode a ušlom zisku na jednu škodovú udalosť. Tieto limity však nerušia zákonné výluky. Na škodu na vlastnom aute slúži prípadne havarijné poistenie, ak ho zmluva zahŕňa a okolnosti udalosti spĺňajú jeho podmienky.
Časté otázky o PZP manželov a spoločnom aute
Môže PZP uzavrieť manžel, keď je v osvedčení zapísaná manželka?
Možnosť závisí od podmienok poisťovne. Overte si, či prijme manžela ako poistníka a aké doklady bude potrebovať. Povinnosť zabezpečiť poistenie pritom nezaniká zapísanému držiteľovi.
Platí PZP, keď auto šoféruje druhý z manželov?
Áno, poistenie sa viaže na zodpovednosť za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, nie iba na poistníka. Zákonné výluky sa však uplatnia aj pri nehode spôsobenej v rodine.
Preplatí poisťovňa škodu na druhom aute, ktoré máme v BSM?
Spravidla nie. Škoda na vozidle, ktorého prevádzkou bola spôsobená, a škoda na majetku manžela či osoby v spoločnej domácnosti patria medzi zákonné výluky.
Je bonus za bezškodovosť spoločný pre oboch manželov?
Nie automaticky. Prenos medzi manželmi zákon neupravuje; rozhodujú pravidlá poisťovne a overený škodový priebeh.
Musí mať PZP aj auto, ktorým takmer nejazdíme?
Ak je vozidlo naďalej evidované a nie je splnená zákonná výnimka, samotné nepoužívanie povinnosť poistiť ho neruší. Možnosťou je riešiť jeho vyradenie z evidencie, nie ponechať ho bez poistky a jazdiť s ním.