Do 15 dní od písomnej žiadosti musí poisťovateľ vydať potvrdenie o škodovom priebehu. Bezškodový priebeh môže firme pomôcť znížiť poistné, no zľava závisí od pravidiel konkrétnej poisťovne a od toho, kto je pri vozidle zapísaný ako držiteľ. Pri viacerých autách sa preto oplatí kontrolovať históriu každého vozidla aj poistnú zmluvu, ktorá sa k nemu viaže.
Pri obnove alebo zmene poistky sa oplatí overiť, či poisťovňa započítala správne obdobie a či porovnávate ponuky s rovnakými údajmi. Rozdiel v cene môže vzniknúť aj nesprávne zadanou škodovou históriou, nielen rozdielnou cenotvorbou poisťovateľov. Prehľad možností pre poistenie motorového vozidla je užitočný najmä vtedy, keď firma spravuje viac kategórií vozidiel.
Čo znamená bezškodová história a od kedy sa počíta
Bezškodový priebeh je obdobie, v ktorom držiteľ vozidla nespôsobil škodovú udalosť, za ktorú poisťovňa vyplatila poistné plnenie. Poisťovateľ musí celkový škodový priebeh zohľadniť pri určení poistného. Môže to urobiť zľavou, teda bonusom, alebo prirážkou, teda malusom. Konkrétne percentá ani jednotnú tabuľku stupňov však zákon neurčuje; každá poisťovňa používa vlastný systém.
Pri povinnom zmluvnom poistení sa história spravidla posudzuje za obdobie poistenia evidované pri držiteľovi vozidla. Dĺžka bezškodového obdobia môže prispievať k zľave, ale rovnaký počet rokov nemusí znamenať rovnaké poistné v dvoch poisťovniach. Plný bonus sa spravidla dosahuje po 5 až 7 rokoch bez zavinenej škodovej udalosti. Ide o orientačnú dobu, nie o zákonom garantovaný stupeň alebo percento zľavy.
Rozhoduje držiteľ vozidla, nie zamestnanec za volantom
Nárok na bonus sa viaže na osobu držiteľa zapísaného v osvedčení o evidencii vozidla. Vlastník, poistník a držiteľ nemusia byť vždy tá istá osoba, preto treba pri uzatváraní poistnej zmluvy skontrolovať, ktoré údaje poisťovňa požaduje a koho škodovú históriu posudzuje. Pri firemnom aute býva držiteľom firma. Zamestnanec, ktorý vozidlo používa, si preto automaticky nepripíše roky bez nehody do svojej súkromnej poistky.
Ak firma mení držiteľa alebo prepisuje vozidlo na inú osobu, treba si vopred overiť, aký dosah to bude mať na poistenie a evidovanú históriu. Pri kúpe auta z druhej ruky môže pomôcť prehľad, aké doklady o poistení pri prepise vozidla treba vybaviť. Samotné dlhoročné používanie auta zamestnancom nenahrádza potvrdenie vystavené pre držiteľa.
Bonus a malus pri škodovej histórii ovplyvňujú cenu
Bezškodový priebeh ovplyvňuje cenu poistky cez interný tarifný systém poisťovne. Jedna poisťovňa môže za rovnakú históriu ponúknuť inú zľavu než druhá, preto zákonné povinné zohľadnenie škodového priebehu neznamená jednotnú cenu. Pri porovnaní ponúk na najlacnejšie PZP skontrolujte, či všetky vychádzajú z rovnakého držiteľa, vozidla a škodovej histórie. Inak porovnávate odlišné vstupné údaje.
Pri zavinenej udalosti, za ktorú poisťovňa vyplatí poistné plnenie, môže zmeniť bonusový stupeň alebo uplatniť malus. O koľko sa poistné zvýši, nemožno určiť jedným číslom: závisí od pravidiel poisťovne, predchádzajúceho priebehu a konkrétnej poistky. Každá nahlásená udalosť pritom neznamená automaticky stratu zľavy. Rozhodujúce je, či išlo o zavinenú udalosť s vyplateným plnením; pri nejasnej zodpovednosti môže výsledok závisieť od posúdenia prípadu.
Ako posúdiť cenu a rozhodnutie o poistnej udalosti
Pri firemnom vozovom parku porovnávajte poistné za jednotlivé vozidlá aj celkový náklad na poistenie. Ak sa mení história jedného auta, nemožno bez overenia predpokladať, že všetky poisťovne prenesú jej dôsledok rovnako na ostatné vozidlá držiteľa. Pri výpočte ceny PZP preto zadajte pravdivé údaje a pred uzatvorením si vyžiadajte vysvetlenie, ako poisťovňa zohľadnila predchádzajúce škody. Ďalšie faktory cenotvorby opisuje aj prehľad toho, podľa čoho poisťovne nacenia PZP.
Ak ide o menšiu škodu, porovnajte náklady na opravu s možnými dôsledkami uplatnenia poistného plnenia. Nie je však správne automaticky predpokladať, že udalosť bez vyplateného plnenia sa nikde neeviduje. Poisťovňa môže udalosť zaznamenať aj v prípade, že plnenie neposkytla, napríklad preto, že škoda nepresiahla spoluúčasť. Udalosť treba oznámiť v zákonnej lehote: pri vzniku na Slovensku do 15 dní, pri udalosti v zahraničí do 30 dní.
| Výhody zmeny poisťovne | Nevýhody a riziká |
| Porovnaním možno nájsť inú cenu pri rovnakej škodovej histórii a rozsahu krytia. | Ak sa zmešká výpovedná lehota, zmluva môže pokračovať na ďalšie poistné obdobie. |
| Nový poistiteľ môže ponúknuť iný bonusový stupeň alebo spôsob výpočtu poistného. | Bez potvrdenia o škodovom priebehu môže byť potrebné údaje dopĺňať alebo dodatočne overovať. |
| Firma môže zosúladiť dátumy a správu poistiek viacerých vozidiel. | Pri porovnávaní len podľa ceny sa ľahko prehliadne rozdiel v krytí alebo nesprávne zadaná história. |
Pri úspore sa nespoliehajte len na zľavu za bezškodovosť. Porovnajte poistné, rozsah krytia a podmienky ponuky; tipy na úsporu pri poistení auta pomôžu oddeliť zľavu od ďalších prvkov ceny.
Jazda na cudzom alebo firemnom aute nevytvára vlastnú históriu
Ak zamestnanec roky jazdí bez nehody na služobnom aute, jeho osobná škodová história sa tým automaticky nezlepšuje. Držiteľom vozidla je firma, nie vodič, a potvrdenie sa vystavuje k poistnému vzťahu držiteľa. To platí aj vtedy, keď vozidlo používa jeden zamestnanec a firma mu ho zverila na každodenné jazdy.
Pri poistnej udalosti spôsobenej zamestnancom sa dôsledok rieši v rámci poistnej zmluvy a záznamu viazaného na držiteľa. Firma by preto mala mať pri každom vozidle priradené číslo zmluvy, obdobie poistenia a dostupné potvrdenia. Pri väčšom počte áut môže byť praktickejšia spoločná správa poistiek; základné informácie o poistení vozového parku pomôžu posúdiť, či sa hodí pre konkrétnu firmu.
Pri firemnom vozidle nestačí posudzovať iba to, kto auto šoféruje. Overte, kto je zapísaný ako držiteľ, kto uzavrel poistnú zmluvu a aký postup poisťovateľ používa pri posudzovaní viacerých vozidiel. V podmienkach pre PZP pri firemných autách si všímajte aj limity, výluky a regres, nielen cenu a bonus.
Prenos bonusu medzi PZP a havarijným poistením
Bezškodový priebeh z PZP sa automaticky nerovná bonusu v havarijnom poistení. Ide o dva samostatné systémy, ktoré môžu mať odlišné podmienky a spôsob výpočtu. Poisťovne môžu pri havarijnom poistení poskytnúť zľavu až do 70 percent z poistného, no tento strop nemožno považovať za automatický nárok každého klienta. Ponuku treba posúdiť podľa konkrétnych podmienok; informácie o havarijnom poistení pomôžu porovnať jeho účel s povinným krytím.
Prenos bonusu medzi poisteniami závisí od pravidiel poisťovne. Zvyčajne sa bonus prenáša len v rámci rovnakej kategórie vozidla, napríklad z osobného auta na osobné auto. Neznamená to, že roky z motocykla sa vždy započítajú na osobné vozidlo, ani že jeden bonus možno bez obmedzení použiť na viac áut. Ak firma zvažuje kasko online, treba si vopred overiť, či daný poistiteľ uzná konkrétny doklad a ako zohľadní históriu pri tejto zmluve.
Doklady, ktoré si pripravte pred porovnaním ponúk
- Osvedčenie o evidencii vozidla s údajmi o držiteľovi a kategórii vozidla.
- Číslo aktuálnej poistnej zmluvy a dátum konca poistného obdobia.
- Potvrdenie o škodovom priebehu od súčasného alebo predchádzajúceho poisťovateľa.
- Pri viacerých vozidlách samostatný prehľad zmluvy a potvrdenia ku každému autu.
- Pri doterajšom poistení v zahraničí potvrdenie o škodovom priebehu a údaje o poistnom období.
Poisťovateľ musí na písomnú žiadosť vydať doklad najmenej za predchádzajúcich 5 rokov trvania zmluvného vzťahu, a to do 15 dní od doručenia žiadosti. Pri zmene poisťovne môže nový poistiteľ v niektorých prípadoch začať čestným vyhlásením a následne údaje overiť. Nepravdivé údaje však môžu viesť k vráteniu neoprávnene poskytnutej zľavy a dodatočnému predpisu poistného.
Šesťtýždňová lehota rozhoduje o zmene poistiteľa
Bezškodový priebeh sa pri zmene poisťovne nestráca len preto, že uzatvoríte novú zmluvu. Rozhodujúce je preukázanie škodovej histórie a správne načasovanie výpovede. Pri výpovedi ku koncu poistného obdobia musí byť výpoveď doručená najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím. Ak termín zmeškáte, poistná zmluva môže pokračovať na ďalšie obdobie. Podrobnosti o lehotách na výpoveď PZP si overte skôr, než podpíšete novú zmluvu.
Postup pri prechode k inému poisťovateľovi
- Skontrolujte dátum konca poistného obdobia pri každom vozidle a vypočítajte termín, dokedy musí byť výpoveď doručená.
- Písomne požiadajte súčasného poisťovateľa o potvrdenie o škodovom priebehu; ponechajte si kópiu žiadosti.
- Porovnajte ponuky s rovnakými údajmi o vozidle, držiteľovi a škodovej histórii. Pri online výbere poistky môžete využiť aj porovnanie poistenia auta online.
- Doručte výpoveď včas a uzatvorte novú zmluvu tak, aby nadväzovala na koniec pôvodného poistenia.
- Odovzdajte novému poisťovateľovi požadované potvrdenie alebo pravdivé čestné vyhlásenie a uložte si doklady ku každej zmluve.
Pri viacerých autách si vytvorte samostatný kalendár výročných dátumov a žiadostí o potvrdenie. Zmenu PZP plánujte podľa jednotlivých zmlúv, nie podľa jedného spoločného termínu celej firmy. Pomôcť môže aj prehľadný postup pri zmene PZP. Ak porovnávate zľavy, berte do úvahy aj to, že pravidlá každej poisťovne sa môžu líšiť.
Časté otázky o škodovej histórii
O koľko sa zvýši poistné po jednej zavinenej nehode? Jednotnej sumy nie je. Výsledok závisí od poistiteľa, jeho systému malusu a konkrétnej zmluvy.
Platí bonus z PZP aj na druhé auto? Nie automaticky. Poisťovne môžu mať rozdielne pravidlá pre viac vozidiel a posudzovanie histórie držiteľa.
Môžem previesť bonus na manželku alebo dieťa? Nie je to všeobecný nárok. Prenos závisí od interných pravidiel poisťovne a spravidla aj od kategórie vozidla.
Čo ak potvrdenie nedostanem do 15 dní? Kontaktujte pôvodného poisťovateľa a uchovajte si písomnú žiadosť. Novému poisťovateľovi oznámte, že doklad ešte nemáte, a dohodnite sa na ďalšom postupe.