Rozšírený omyl hovorí, že keď poistné nezaplatíte načas, poistka zanikne hneď a už nie ste krytí. Zánik poistenia pre neplatenie pri PZP nenastáva okamžite: poistenie trvá do uplynutia zákonnej alebo zmluvne predĺženej lehoty. Rozhodujúci je dátum splatnosti, nie deň, keď vám prišla upomienka.
PZP sa riadi § 9 ods. 4 zákona č. 381/2001 Z. z. Ak poistné nie je uhradené do jedného mesiaca od splatnosti, poistenie zanikne, pokiaľ zmluva neurčuje dlhšiu lehotu. V poistných podmienkach sa môžete stretnúť s lehotou od 45 dní do troch mesiacov. Overte si presné znenie zmluvy a stav úhrady; základné pravidlá opisuje aj sprievodca poistením zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla.
Lehoty pri zániku PZP a doklady na preverenie platby
Zánik poistenia pre neplatenie sa pri PZP posudzuje podľa lehoty od splatnosti. Inak to môže byť pri havarijnom poistení alebo inom poistení upravenom Občianskym zákonníkom. Upomienka nie je pri PZP podmienkou zániku. Nespoliehajte sa preto na to, že bez listu od poisťovne zmluva určite trvá.
| Situácia | Lehota | Čo si overiť |
|---|---|---|
| Nezaplatené PZP | 1 mesiac od splatnosti, ak zmluva neurčuje dlhšiu lehotu | Poistné podmienky a dátum splatnosti |
| Zmluvné predĺženie lehoty pri PZP | V praxi 45 dní až 3 mesiace od splatnosti | Presné znenie konkrétnej zmluvy |
| Prvé alebo jednorazové poistné pri inom poistení | 3 mesiace od splatnosti | Či poistenie vzniklo a aký je termín úhrady |
| Poistné za ďalšie obdobie pri inom poistení | 1 mesiac od doručenia výzvy s upozornením na zánik | Dátum doručenia výzvy; poisťovateľ ju má poslať do mesiaca od splatnosti |
Čo si pripraviť pri spornom alebo nezúčtovanom poistnom
Ak si nie ste istí, či poisťovňa platbu priradila, zhromaždite podklady ešte pred telefonátom alebo reklamáciou:
- číslo poistnej zmluvy a doklad o poistení,
- predpis poistného alebo upomienku s uvedenou splatnosťou,
- potvrdenie z banky s dátumom, sumou, účtom príjemcu a variabilným symbolom,
- výzvu poisťovne a obálku alebo elektronické oznámenie, ak riešite jej doručenie,
- aktuálnu adresu a kontaktné údaje, ktoré má poisťovňa evidovať.
Pri výpočte, koľko zostáva doplatiť a za aké obdobie, pomôže aj prehľad o splatnosti poistného a následkoch omeškania. Platbu neposielajte naslepo na starý účet; najprv si overte platobné údaje a variabilný symbol.
Rozdiel medzi zánikom PZP a havarijného poistenia
Pri PZP je základným pravidlom jeden mesiac od splatnosti, prípadne dlhšia lehota dohodnutá v zmluve. Pri havarijnom poistení sa uplatňuje § 801 Občianskeho zákonníka: pri prvom alebo jednorazovom poistnom ide o tri mesiace od splatnosti. Pri poistnom za ďalšie obdobie je rozhodujúca výzva poisťovateľa; ak poistné nebolo zaplatené, poistenie zaniká mesiac po jej doručení. Výzva musí upozorňovať na zánik.
Ak bola zmluva uzavretá na diaľku, skontrolujte aj podmienky vzniku poistenia. Pri prvom poistnom sa bežne uvádza lehota na platbu 14 až 30 dní; ak ho nezaplatíte, v niektorých prípadoch poistenie vôbec nevznikne. Preto si pri vystavenom doklade overte, či ide o platnú zmluvu, alebo len o doklad k zmluve, ktorej účinnosť závisí od úhrady.
Neplatenie nie je náhradou riadnej výpovede. Ak chcete zmeniť poisťovňu, doručte výpoveď spravidla aspoň šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. Pri výbere môžete využiť ročnú revíziu poistných zmlúv a porovnať si ponuky namiesto toho, aby ste vytvorili obdobie bez krytia.
Nehoda počas omeškania a krytie poistenia
Ak dôjde k nehode ešte pred dňom zániku, poistenie trvá aj počas omeškania. Poisťovňa rieši škodu podľa zmluvy a limitov poistného plnenia. Od 1. augusta 2024 nemôže uplatniť regres voči poistenému iba z dôvodu, že v čase nehody meškal s poistným. To však neznamená, že dlžné poistné zanikne alebo že poistenie bude pokračovať aj po uplynutí lehoty.
Limity PZP a následky nehody po zániku
Po zániku už PZP nekryje novú škodu. Ak nepoistený vodič spôsobí nehodu, poškodenému môže plniť Slovenská kancelária poisťovateľov z poistného garančného fondu a vyplatenú sumu od zodpovednej osoby vymáhať. Pri platnom PZP sú zákonné minimálne limity tieto:
| Údaj | Suma | Na čo sa vzťahuje |
|---|---|---|
| Škody na zdraví a pri usmrtení | Najmenej 5 000 000 € | Na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených |
| Vecné škody, náklady a ušlý zisk | Najmenej 1 000 000 € | Na jednu škodovú udalosť |
Po nehode si odložte doklady a postupujte podľa návodu na doklady pri hlásení poistnej udalosti. Ak nehoda nastala v zahraničí, môže byť potrebné riešiť aj poistnú udalosť vzniknutú v zahraničí.
Nepoistené auto v garáži a riziko pokuty
To, že auto stojí na dvore alebo v garáži, samo osebe neznamená, že nemusí mať PZP. Povinnosť sa viaže na vozidlo evidované v Slovenskej republike, nielen na jeho používanie. Zánik poistenia pre neplatenie preto môže priniesť problém aj majiteľovi odstaveného auta. Ak vozidlo nechcete používať, neprestávajte iba platiť; overte si zákonný postup pre jeho vyradenie z evidencie.
| Možný následok | Suma alebo hranica | Kedy sa uplatní |
|---|---|---|
| Pokuta okresného úradu za nesplnenie povinnosti mať PZP | 50 až 5 000 € | Rozpätie platné od 1. augusta 2024 do 30. septembra 2026 |
| Nárok poisťovateľa po zániku zmluvy | Pomerná časť poistného | Za obdobie od začiatku poistenia do jeho zániku |
| Škoda spôsobená nepoisteným vozidlom | Bez pevného stropu pre zodpovednosť vinníka v tejto tabuľke | Garančný fond môže vyplatené plnenie od zodpovednej osoby vymáhať |
Ak nové PZP potrebujete, nie ste viazaní na pôvodnú poisťovňu. Porovnanie ponúk cez porovnanie poistenia auta vám umožní posúdiť cenu aj podmienky; pri hľadaní ponuky online si môžete pozrieť aj výber poistenia auta online. Novú zmluvu uzavrite pred ďalšou jazdou.
Vrátená platba, dlžné poistné a vymáhanie
Ak poisťovňa vráti platbu ako neidentifikovanú, pošlite jej potvrdenie z banky a požiadajte o preverenie. Uveďte číslo zmluvy, sumu, dátum úhrady, účet príjemcu a variabilný symbol, ktorý ste použili. Ak ste zaplatili včas, ale s chybným symbolom, žiadajte písomné potvrdenie, či sa platba dá priradiť k poistnej zmluve. Kým nemáte potvrdené, že zmluva trvá, nespoliehajte sa na zelenú kartu ako dôkaz platného krytia.
Zánik poistenia pre neplatenie nezruší povinnosť uhradiť poistné za dobu do zániku. Podľa § 803 Občianskeho zákonníka má poisťovateľ nárok na pomernú časť poistného; zaniknutú zmluvu dodatočná platba neobnoví. Ak pohľadávku postúpi inkasnej spoločnosti, skontrolujte obdobie, výšku dlhu a doklad o postúpení. Pri nesúhlase namietajte konkrétnu položku písomne a priložte dôkazy o úhrade alebo o dátume zániku. Vymáhanie môže pokračovať súdnou cestou a následne exekúciou, ak vznikne vykonateľný titul.
Kedy presne mi zanikne PZP, ak nezaplatím splátku?
Spravidla po uplynutí jedného mesiaca od splatnosti, ak vaša zmluva neurčuje dlhšiu lehotu. Skontrolujte poistné podmienky a dátum splatnosti.
Platí mi PZP, keď meškám s platbou a spôsobím nehodu?
Áno, ak k nehode dôjde ešte pred zánikom poistenia. Po zániku už krytie neplatí; samotné omeškanie pred týmto dňom nie je dôvodom na regres poisťovne.
Môžem po zániku poslať peniaze a obnoviť zmluvu?
Nie. Dodatočná úhrada zaniknutú zmluvu neobnoví. Potrebujete novú zmluvu a dlžné poistné za predchádzajúce obdobie môže zostať splatné.
Dostanem pokutu, aj keď auto stálo v garáži?
Áno, ak bolo vozidlo evidované a nemalo PZP. Odstavenie mimo cesty samo osebe povinnosť poistenia neruší.
Môže inkasná spoločnosť vymáhať poistné po zániku zmluvy?
Áno. Poisťovateľ môže žiadať poistné za obdobie do zániku a pohľadávku postúpiť. Overte si výpočet dlhu aj oprávnenie spoločnosti, ktorá vás kontaktovala.