Rodina po nehode čaká, že poisťovňa vinníka zaplatí opravu auta aj ošetrenie. Potom príde rozhodnutie o spoluzavinení dopravnej nehody a z plnenia chýba časť peňazí. Poisťovňa môže krátiť náhradu, ak k vzniku škody prispel aj poškodený.
Nejde pritom iba o to, kto dostal pokutu. Rozhoduje, kto svojím konaním nehodu alebo jej následky spôsobil a aké dôkazy to potvrdzujú. Ak za volantom alebo na sedadle spolujazdca býva niekto z vašej domácnosti, po nehode si odložte všetky záznamy a skontrolujte, čo poisťovňa presne vytýka.
Čo znamená spoluzavinenie pri škodovej udalosti?
Spoluzavinenie dopravnej nehody znamená, že poškodený svojím konaním prispel ku škode. Podľa paragrafu 441 Občianskeho zákonníka znáša poškodený škodu pomerne. Ak ju spôsobil výlučne sám, znáša ju celú. Pravidlo sa môže týkať škody na aute aj nárokov za zranenie.
Vodič, ktorý nedal prednosť, môže niesť hlavný podiel zodpovednosti. Ak však druhý vodič išiel výrazne rýchlejšie, než bolo primerané, a táto rýchlosť prispela k zrážke alebo zväčšila jej následky, aj jeho náhrada sa môže znížiť. Podobne sa posudzuje chodec mimo priechodu či cyklista bez osvetlenia. Ani prednosť na hlavnej ceste automaticky neznamená, že druhý účastník nemá žiadny podiel.
Kedy ide o škodovú udalosť a kedy treba volať políciu?
Od 1. júla 2022 už pri rozhodovaní, či privolať políciu, nerozhoduje stará pevná finančná hranica škody. Ak sa účastníci nevedia zhodnúť na tom, kto nehodu zavinil, zákon o cestnej premávke považuje udalosť za dopravnú nehodu a treba privolať Policajný zbor. Nezáleží na tom, či sa škoda na prvý pohľad zdá malá.
Ak sa účastníci zhodnú a spíšu správu o nehode, stále tým automaticky nerozhodnú o konečnom podiele zodpovednosti. Správa zachytáva ich údaje a opísaný priebeh. Právny rozdiel medzi škodovou udalosťou a poistnou udalosťou si nezamieňajte s tým, ako poisťovňa neskôr vyhodnotí nárok. Pri spornom priebehu si pozrite aj postup pri nehode pri predchádzaní, kde môže rozhodovať rýchlosť aj miesto zrážky.
Pokuta polície neurčuje automaticky podiel viny
Polícia môže riešiť porušenie pravidiel cestnej premávky, ale poisťovateľ si mieru zodpovednosti posudzuje samostatne. Nie je viazaný tým, komu policajt uložil blokovú pokutu, ani tým, ako udalosť uzavrel policajný spis. Ak poisťovňa dospeje k inému záveru, žiadajte písomné vysvetlenie a dôkazy, o ktoré sa oprela.
Ako poisťovňa určí podiel pri spoluzavinení dopravnej nehody?
Podľa paragrafu 4 zákona o PZP poisťovateľ hradí škodu len v rozsahu, v akom za ňu poistený zodpovedá. Ak poškodený prispel k vzniku škody, paragraf 441 Občianskeho zákonníka umožňuje znížiť jeho náhradu podľa miery tohto príspevku. Zákon neurčuje oficiálnu tabuľku percent pre jednotlivé druhy nehôd. Každý prípad sa posudzuje podľa okolností a dôkazov.
V praxi sa objavujú pomery 50 ku 50, 70 ku 30 či 80 ku 20. Ak je poškodenému prisúdený podiel 30 percent, z PZP druhého účastníka dostane spravidla 70 percent uznaného nároku. Zvyšok nezmizne preto, že nehodu riešila polícia; poškodený si ho musí uhradiť sám alebo zistiť, či ho kryje jeho vlastná poistka.
| Príklad posúdenia | Podiel poškodeného | Časť uznaného nároku z PZP druhého účastníka |
|---|---|---|
| Výrazné spoluzavinenie oboch vodičov | 50 % | 50 % |
| Väčší podiel druhého vodiča | 30 % | 70 % |
| Menší podiel poškodeného | 20 % | 80 % |
| Minimálny limit na škodu na zdraví a usmrtenie | 6 450 000 € na udalosť | Bez ohľadu na počet zranených |
| Minimálny limit na škodu na majetku a ušlý zisk | 1 300 000 € na udalosť | Bez ohľadu na počet poškodených |
Percentá v tabuľke sú príklady pomerov, nie automatický cenník zavinenia. Zvýšené minimálne limity PZP platia od 1. augusta 2024. Limit neurčuje, akú časť dostane konkrétny poškodený; najprv sa posúdi zodpovednosť a až potom výška uznaného nároku. Viac o rozsahu zákonnej poistky nájdete v texte o PZP pre osobné auto.
Likvidátor skúma, či je opísaný priebeh technicky možný a či sú tvrdené porušenia pravidiel v príčinnej súvislosti so škodou. Pomôcť môžu fotografie, kamerový záznam, výpovede svedkov a znalecký posudok z odboru dopravy. Pri nehode na parkovisku napríklad nestačí tvrdenie, že cúvali obaja; podstatné môže byť, kto sa do dráhy druhého dostal skôr.
Reťazová nehoda a rozdelenie zodpovednosti medzi vodičov
Pri reťazovej nehode nemusí byť jeden vodič zodpovedný za všetky poškodenia. Treba zistiť, ktoré vozidlo spôsobilo konkrétny náraz a ktoré škody vznikli až následným posunutím áut. Ak sa nedá bezpečne určiť pôvod jednotlivých poškodení, poisťovňa môže žiadať ďalšie dôkazy alebo znalecké posúdenie.
Paragraf 438 Občianskeho zákonníka hovorí, že ak škodu spôsobilo viac škodcov, zodpovedajú spravidla spoločne a nerozdielne. V odôvodnených prípadoch môže súd rozhodnúť, že zodpovedajú podľa svojej účasti na škode. To však neznamená, že likvidátor môže bez vysvetlenia rozdeliť celú škodu medzi všetkých vodičov. Musí byť zrejmé, aký skutok a aký dôkaz spája každého z nich s konkrétnou škodou.
Pri reťazovej nehode fotografujte polohu všetkých vozidiel ešte pred ich presunutím, ak je to bezpečné. Zachyťte poškodenia z viacerých uhlov a uchovajte záznam z palubnej kamery. Následne si vyžiadajte dokumentáciu od polície a poisťovne. Ak je nehoda v zahraničí, odložte si aj miestne záznamy a doklady; praktický postup opisuje sprievodca dopravnou nehodou v zahraničí.
Čo robiť, ak nesúhlasíte s krátením plnenia?
Pri spoluzavinení dopravnej nehody nepovažujte prvé rozhodnutie poisťovne za posledné slovo. Vyžiadajte si písomný výpočet nároku, určené percento a odôvodnenie, prečo vaše konanie prispelo ku škode. Ak poisťovňa vychádza z podkladu, ktorý ste nevideli, požiadajte o jeho sprístupnenie. Osobitne skontrolujte, či rozlišuje škodu na aute od nárokov za zranenie.
Čo si pripraviť a doložiť poisťovni
- Správu o nehode alebo záznam o dopravnej nehode a údaje ostatných účastníkov.
- Fotografie polohy áut, poškodení, brzdných stôp a dopravného značenia.
- Kontakty na svedkov a kópiu záznamu z palubnej kamery.
- Dokumenty od polície vrátane informácie o uloženej blokovej pokute, ak ju dostal niektorý účastník.
- Rozpočet opravy, faktúry a doklad o obhliadke vozidla.
- Pri zranení lekárske správy a doklady k uplatnenému bolestnému alebo sťaženiu spoločenského uplatnenia.
- Písomné rozhodnutie poisťovne s výpočtom krátenia a podkladmi, z ktorých vychádza.
Podrobnejší zoznam dokladov pri hlásení poistnej udalosti vám pomôže skontrolovať, čo ešte chýba. Poistený má povinnosť písomne oznámiť udalosť do 15 dní, ak sa stala na Slovensku, a do 30 dní, ak sa stala v zahraničí. Poškodený môže sledovať aj trojmesačnú lehotu, v ktorej má poisťovateľ od oznámenia nároku ukončiť šetrenie a oznámiť výsledok. Postup pri samotnom šetrení približuje aj návod, ako prebieha likvidácia škody.
Kontrolný zoznam pred odpoveďou poisťovni
- Skontrolujte, či poisťovňa uviedla konkrétny skutok, ktorým ste mali prispieť k nehode.
- Porovnajte jej opis s fotografiami, kamerou, svedkami a policajným záznamom.
- Overte, či určené percento zodpovedá dôkazom a či poisťovňa vysvetlila výpočet.
- Požiadajte o doplnenie šetrenia, ak chýba dôležitý dôkaz alebo obhliadka.
- Uschovajte si kópie podania, príloh a odpovede poisťovne.
Najprv pošlite poisťovni písomnú sťažnosť a jasne uveďte, čo napádate: skutkové zistenia, príčinnú súvislosť alebo percento zodpovednosti. Priložte dôkazy, nie iba nesúhlas. Ak odpoveď spor nevyrieši, môžete sa obrátiť na príslušného ombudsmana alebo vec riešiť na súde. Pri spore o nízke poistné plnenie z PZP zvážte aj odborné právne posúdenie. Ak chcete vedieť, ako nahlásiť škodu online, uchovajte si aj potvrdenie o odoslaní a všetky nahraté prílohy.
Kedy nesie časť škody aj spolujazdec?
Spolujazdec môže dostať znížené odškodnenie, ak jeho vlastné konanie prispelo k rozsahu zranenia. Typickým príkladom je nepripútanie bezpečnostným pásom. Podľa ustálenej súdnej praxe sa nároky na zdraví krátia najčastejšie o 10 až 30 percent, ak sa preukáže, že pás by zranenie zmiernil. Samotné zistenie, že človek nebol pripútaný, však ešte nemusí dokazovať, že práve pás by konkrétnemu zraneniu zabránil.
Pri dieťati treba posúdiť aj to, kto zodpovedal za jeho prepravu a zabezpečenie. Poisťovňa nemá vychádzať iba z predpokladu; rozhodujú okolnosti nehody a dôkazy o príčine zranenia. Nároky za zranenie spolujazdcov sa posudzujú oddelene od škody na aute. Rodina môže preveriť, či má dojednané aj poistenie osôb vo vozidle.
Spolujazdec, ktorý vedel o alkohole vodiča
Ak spolujazdec vedome nasadol k vodičovi pod vplyvom alkoholu, poisťovňa môže tvrdiť, že jeho rozhodnutie prispelo k vzniku alebo následkom škody. Musí však posúdiť, či spolujazdec mohol stav vodiča rozpoznať a aký mal jeho postup vplyv na konkrétnu ujmu. Ak to spoľahlivo vedieť nemohol, samotná prítomnosť vo vozidle neznamená automatické krátenie.
Pri škode na vlastnom aute PZP druhého vodiča uhradí len časť zodpovedajúcu jeho podielu. Zvyšok môže zostať na majiteľovi, ak nemá havarijnú poistku alebo vhodné pripoistenie. Skontrolujte si preto rozdiel medzi zákonným krytím a havarijným poistením; pri výbere krytia môže pomôcť aj porovnanie PZP a havarijného poistenia. Krátenie pre spoluzavinenie pritom nie je to isté ako dohodnutá spoluúčasť pri havarijnom poistení. Ak poisťovňa uzná iba časť škody, skontrolujte podmienky vlastnej poistky skôr, než odsúhlasíte opravu alebo sa vzdáte zvyšku nároku.