Ak obhliadku auta odložíte alebo fotografie nebudú vyhovovať, pri nehode môžete dostať nižšie poistné plnenie, prípadne za krádež nedostanete nič. Fotoobhliadka vozidla preto nie je iba formalita pri uzatváraní havarijného poistenia. Poisťovateľ ňou zaznamená stav auta pred začiatkom krytia, aby vedel odlíšiť staré poškodenia od novej škody.
Čo hovorí zákon o vstupnej obhliadke auta?
Zákon určuje rámec, podrobnosti nájdete v zmluve
Všeobecné pravidlá poistnej zmluvy upravuje Občiansky zákonník, zákon č. 40/1964 Zb., v § 788 a nasledujúcich ustanoveniach. Zákon však neurčuje jednu spoločnú lehotu ani jednotný počet fotografií pre všetky havarijné poistky. Konkrétny postup, termín a následky nesplnenia povinnosti uvádzajú všeobecné poistné podmienky a ďalšie podmienky konkrétneho poistiteľa.
Poistník a poistený musia pravdivo a úplne odpovedať na písomné otázky pri dojednávaní poistenia. Týka sa to aj stavu auta, počtu kilometrov a starších poškodení. Ak poisťovateľ zistí, že ste vedome uviedli nepravdivé alebo neúplné údaje a pri pravdivých odpovediach by zmluvu neuzavrel, môže od poistnej zmluvy odstúpiť. Lehota je tri mesiace od zistenia.
Vstupná a likvidačná obhliadka majú iný účel
Pri vstupe do poistenia poisťovateľ dokumentuje, v akom stave bolo vozidlo na začiatku krytia. Pri poistnej udalosti sa zas zisťuje rozsah vzniknutej škody. Ak uplatňujete nárok na poistné plnenie, máte podať bez zbytočného odkladu pravdivé vysvetlenie o vzniku a následkoch udalosti a predložiť potrebné doklady. V praxi to môže zahŕňať aj fotografie poškodenej časti.
Poisťovateľ má ukončiť šetrenie poistnej udalosti do jedného mesiaca od chvíle, keď sa o nej dozvedel. Ak to v tejto lehote nie je možné, môže poistený požiadať o primeraný preddavok. Pri hlásení udalosti si pripravte aj doklady potrebné po nehode a overte si, ako poisťovňa prijíma fotografie.
| Typ obhliadky | Kedy sa robí | Čo sa ňou zisťuje |
|---|---|---|
| Vstupná obhliadka | Pred začiatkom alebo krátko po dojednaní poistenia, podľa podmienok | Stav auta, jeho identifikácia, existujúce poškodenia a výbava |
| Likvidačná obhliadka | Po oznámení poistnej udalosti | Rozsah škody a jej súvis s oznámenou udalosťou |
| Doobhliadka | Keď sa po rozobratí vozidla objaví ďalšie poškodenie | Skryté poškodenie, ktoré nebolo viditeľné pri prvej obhliadke |
Vstupná fotoobhliadka môže byť podmienkou plného krytia, ale samotná poistná zmluva a jej účinnosť sa posudzujú podľa dohodnutého začiatku a poistných podmienok. Preto si overte, či krytie začína hneď, alebo či sa niektoré riziká obmedzujú až do prijatia či schválenia fotografií. Rozdiely medzi poistkami ukazuje aj porovnanie havarijného poistenia.
Kedy a ako poslať fotografie pri poistení na diaľku?
Termín si skontrolujte ešte pred začiatkom krytia
Pri online dojednaní poisťovňa zvyčajne pošle odkaz v SMS alebo správe v mobilnej aplikácii. Lehota nie je pre všetkých rovnaká. Niektoré podmienky požadujú zaslanie fotografií najneskôr do desiatich dní od dojednania zmluvy. Inde musí byť fotodokumentácia vyhotovená najviac päť dní pred začiatkom krytia. Ďalšie pravidlá pripúšťajú obhliadku najskôr 24 hodín pred začiatkom poistenia; ak poistenie začína pred dňom pracovného pokoja, môže byť potrebné vybaviť ju v posledný pracovný deň pred ním.
Preto sa neriadte iba dátumom, keď ste zaplatili poistné. Pozrite si potvrdenie o dojednaní, pokyny poisťovne a presný termín uvedený vo výzve. Ak sa poistka uzatvára pri kúpe ojazdeného auta, najprv si usporiadajte aj poistenie pri kúpe ojazdeného vozidla. Pri nejasnosti zavolajte poisťovni a zapíšte si, s kým ste hovorili a aký postup vám odporučil.
Postup pri samoobhliadke mobilom
Samoobhliadka cez aplikáciu alebo webový odkaz je spravidla bezplatná. Podľa podmienok poisťovne ju možno použiť pri vozidle s poistnou sumou najviac 85 000 € s DPH. Pri drahšom alebo neštandardnom vozidle môže poisťovateľ požiadať o osobnú obhliadku technikom. Ak nemáte smartfón alebo internet, dohodnite si s poisťovňou inú možnosť; neposielajte náhradné zábery bez potvrdenia, že ich prijme.
- Otvorte odkaz alebo aplikáciu, ktorú vám poslala poisťovňa, a riaďte sa jej pokynmi.
- Odfoťte čisté a suché auto na mieste s dobrým denným svetlom. Vyhnite sa tme, protisvetlu a odleskom v garáži.
- Nasnímajte celé vozidlo zo štyroch rohov šikmým uhlom, aby bolo vidieť bok aj prednú alebo zadnú časť.
- Pridajte požadované zábery interiéru, stavu tachometra, VIN vyrazeného na vozidle a prípadne kľúčov či zabezpečovacieho zariadenia.
- Skontrolujte, či sú fotografie ostré, farebné a bez úprav, a odošlite ich cez určený formulár.
- Uložte si potvrdenie o odoslaní a sledujte SMS alebo e-mail. Ak poisťovňa záber odmietne, čo najskôr ho doplňte.
Pri bežnom ojazdenom aute sa spravidla vyžaduje šesť až štrnásť fotografií, vrátane záberu VIN a tachometra. Podľa pokynov sa prijímajú farebné, neupravované súbory JPG, JPEG alebo PNG. VIN odfoťte tam, kde je vyrazené na karosérii, ráme alebo v motorovom priestore. Záber čísla cez čelné sklo nemusí stačiť. Ak si nie ste istí jeho umiestnením, pomôže vám vysvetlenie, čo možno zistiť z VIN čísla a jeho overenia.
| Situácia | Čo preveriť alebo urobiť | Možný následok pri nesplnení |
|---|---|---|
| Fotografie odoslané neskoro | Lehotu v zmluve a v správe poisťovne | Obmedzené krytie alebo iný následok uvedený v podmienkach |
| Poškodenie vozidla pred schválením záberov | Či už platí krytie pre dané riziko | Plnenie môže podliehať limitu alebo výluke |
| Krádež pred vykonaním obhliadky | Presné znenie poistných podmienok | Niektoré podmienky vylučujú plnenie za krádež |
| Zamietnuté alebo neúplné fotografie | Výzvu na doplnenie a nový termín | Poistiteľ môže považovať povinnosť za nesplnenú |
V niektorých poistných podmienkach môže byť plnenie za haváriu alebo vandalizmus pred obhliadkou obmedzené napríklad na 1 000 €. Pri krádeži môže byť nárok do vykonania obhliadky nulový. Inde sa pri škodách zo živlu, strete so zverou alebo poškodení skiel uplatní veľmi vysoká spoluúčasť, prípadne zmluvná pokuta. Ide o príklady rozdielnych podmienok, nie o jednotné pravidlo pre každý produkt. Ak potrebujete vedieť, kedy začína poistné krytie, rozhodujúca je vaša poistná zmluva.
Nové auto môže mať výnimku, nie však automaticky. Niektoré poisťovne ju pripúšťajú pri najviac 50 najazdených kilometroch a do 14 kalendárnych dní od prvej evidencie, ak doložíte preberací protokol a faktúru. Presné podmienky si vyžiadajte pred uzatvorením poistenia, najmä ak auto ešte nemá tabuľku s evidenčným číslom.
Ako zaznamenať škrabance a skryté poškodenia?
Staré poškodenie treba ukázať zblízka aj v súvislosti s autom
Škrabanec, preliačina alebo poškodený lak nezmizne z poistného záznamu tým, že ho na fotografii nevidno. Práve vstupná dokumentácia má ukázať, čo bolo na aute ešte pred začiatkom krytia. Každé viditeľné poškodenie preto odfoťte zblízka a zároveň urobte širší záber, podľa ktorého sa dá určiť jeho poloha na vozidle. Pri dlhšom škrabanci zachyťte celý rozsah, nie iba jeho časť.
Ak poškodenie uvediete, poisťovateľ ho môže zapísať ako existujúcu vadu alebo ho vylúčiť z krytia. To neznamená automaticky, že neskoršia škoda na celom diele nebude krytá. Rozhodne zmluva, rozsah nového poškodenia a príčina udalosti. Ak by napríklad nová nehoda poškodila aj časť dverí, ktorá predtým poškodená nebola, posudzuje sa konkrétny rozdiel medzi starým a novým stavom. Pred opravou sa preto nespoliehajte na to, že poisťovňa poškodenie sama rozpozná.
Ak ste starú vadu opravili, odložte si faktúru, objednávku opravy alebo iný doklad a urobte nové fotografie. Poisťovateľ môže požadovať opakovanú obhliadku, aby bolo zrejmé, že poškodenie už neexistuje. Takýto postup si dohodnite vopred, najmä ak sa mení krytie alebo poistná suma.
Po demontáži dielov prácu prerušte a žiadajte doobhliadku
V servise sa môže po demontáži nárazníka, blatníka či iného dielu ukázať poškodenie, ktoré zvonka nebolo viditeľné. Vtedy požiadajte servis, aby ho odfotil ešte pred opravou a aby poškodené miesto ponechal prístupné. Kontaktujte poisťovňu alebo likvidátora a overte si, či potrebuje osobnú, video alebo ďalšiu fotografickú obhliadku. Bez zdokumentovania skrytého poškodenia nezačínajte jeho opravu, ak by sa tým znemožnilo posúdiť rozsah škody.
Na záberoch má byť viditeľné poškodené miesto, okolie a diel, po ktorého demontáži sa vada objavila. Ak servis už začal s opravou, požiadajte ho o fotografie z jednotlivých fáz a o záznam v zákazke. Poisťovateľ môže porovnávať skrytú vadu s oznámenou udalosťou; poškodenie, ktoré s ňou nesúvisí, nemusí uznať. Podrobnosti o online nahlásení škody a o jej vybavovaní si overte ešte pred odovzdaním auta do opravy.
Pri následnej likvidácii si uchovajte fotografie, kalkuláciu opravy a komunikáciu so servisom. Ak poisťovňa potrebuje doplnenie, dodajte ho v určenej lehote a uložte si potvrdenie. Po odoslaní dokumentov môžete sledovať stav poistnej udalosti. Pri poškodenom čelnom skle si zároveň pozrite, či máte dojednané poistenie autoskla a akú spoluúčasť stanovuje.
Ako sa obhliada motocykel, príves či pracovný stroj?
Štandardné zábery osobného auta nemusia stačiť
Pri motocykli, prívese, karavane alebo pracovnom stroji sa požadované uhly a miesta na fotografovanie líšia. Neodhadujte sami, že zábery z osobného auta budú vyhovovať. Poisťovňa môže potrebovať fotografie oboch strán, prednej a zadnej časti, identifikačného čísla na ráme či podvozku, tachometra a doplnkovej výbavy. Ak sa VIN nedá nájsť alebo je zle čitateľné, oznámte to poisťovateľovi namiesto toho, aby ste posielali nejasný záber.
Pri pracovnom stroji si pripravte aj údaje o výbave, ktorá je zahrnutá do poistnej sumy. Pri karavane zachyťte interiér a prípadné pevne namontované príslušenstvo, ak ich poisťovateľ požaduje. Všetky fotografie urobte tak, aby bolo možné spojiť ich s konkrétnym vozidlom. Ak aplikácia neponúka vhodný typ vozidla alebo predpísané uhly nedávajú zmysel, zastavte postup a požiadajte o individuálne pokyny alebo technika.
Niektoré vozidlá sa nedajú odfotografovať bezpečne alebo úplne, napríklad ak sú nepojazdné, odstavené v servise alebo ich zakrýva pracovné zariadenie. V takom prípade si nechajte potvrdiť alternatívny termín a spôsob obhliadky. Fotografie z iného dňa môžu byť neakceptovateľné, ak nespĺňajú časové pravidlá poistiteľa. Osobitne si overte, či sa požaduje aj záznam kľúčov, ovládačov, imobilizéra alebo alarmu.
Pri motocykli môže byť užitočné porovnať aj rozsah samotného krytia. Ak zvažujete ochranu pred krádežou a poklesom hodnoty, podmienky vysvetľuje GAP poistenie motocykla. Pri pripoistení k PZP sa zas môže vyžadovať obhliadka len konkrétnej časti vozidla, napríklad skla alebo už existujúceho poškodenia. Rozsah povinností preto hľadajte pri danom pripoistení, nie iba v všeobecných pokynoch pre kasko.
Čo platí pre firemné autá, leasing a zmenu poisťovne?
Za organizáciu obhliadky zodpovedá osoba určená v zmluve
Pri firemnom aute alebo flotile nemusí fotografie posielať priamo vodič. Úlohu môže mať správca vozového parku, sprostredkovateľ alebo leasingová spoločnosť. Pred odovzdaním auta vodičovi si overte, kto má obhliadku zabezpečiť, kto dostane výzvu a kde sa uloží potvrdenie. Pri viacerých vozidlách veďte prehľad s evidenčným číslom, VIN, začiatkom krytia, termínom odoslania a výsledkom kontroly. Tak sa nestane, že jedno auto zostane bez zdokumentovaného stavu.
Ak je vozidlo financované, podmienky môže určovať aj financujúca spoločnosť. V poistnej zmluve si skontrolujte poistnú sumu, prípadnú požiadavku na havarijné poistenie a osobu, ktorá má dostať poistné plnenie. Súvislosti s financovaním vysvetľuje aj poistenie vozidla pri financovaní na splátky. Pri novom aute sa môže zvažovať aj ochrana pred rozdielom medzi obstarávacou a aktuálnou hodnotou; jej význam opisuje výpočet GAP poistenia.
Fotoobhliadka vozidla sa môže vyžadovať aj pri zmene poisťovne, hoci auto už bolo poistené inde a predchádzajúca poisťovňa má jeho fotografie. Nový poistiteľ môže potrebovať vlastnú dokumentáciu podľa svojich podmienok. Prenesený bonus alebo bezškodový priebeh tento krok automaticky nenahrádza: bonus sa týka výpočtu poistného, zatiaľ čo obhliadka dokladá aktuálny stav vozidla. Ak sa mení aj vlastník auta, najprv si potvrďte, kto má novú poistnú zmluvu uzatvoriť.
Ak si vyberáte medzi samostatným kaskom a spoločným balíkom s povinným zmluvným poistením, porovnajte nielen cenu, ale aj spoluúčasť, výluky a postup pri obhliadke. Vysvetlenie, kedy dáva zmysel spojenie povinného a havarijného poistenia, vám pomôže porovnať rozsah zmlúv. Pri PZP si osobitne overte, či ide o pripoistenie, pri ktorom poisťovňa vyžaduje fotografie. Napríklad pri doplnkovom krytí k PZP nemusia platiť rovnaké pravidlá ako pri plnom havarijnom poistení.
| Výhody | Nevýhody a obmedzenia |
|---|---|
| Samoobhliadku cez aplikáciu alebo odkaz možno urobiť bez poplatku a bez návštevy technika. | Fotografie musia spĺňať pokyny poisťovne; neostré alebo nesprávne zábery treba opakovať. |
| Fotografie vytvoria záznam o stave auta pred začiatkom krytia. | Nezdokumentované alebo zatajené poškodenie môže skomplikovať posúdenie neskoršej škody. |
| Pri bežnom vozidle možno obhliadku vybaviť na diaľku. | Drahšie, netypické alebo technicky neprístupné vozidlo môže vyžadovať fyzickú obhliadku. |
| Potvrdenie o odoslaní poskytuje doklad, že ste pokyny splnili. | Samotné odoslanie ešte nemusí znamenať, že poisťovňa všetky fotografie prijala. |
Ak sa termín blíži a aplikácia nefunguje, odložte si chybové hlásenie a bezodkladne kontaktujte poisťovňu. Požiadajte o potvrdenie náhradného postupu a o informáciu, či sa krytie počas čakania obmedzuje. Aj pri výbere poistky sa oplatí pozerať na viac než výšku splátky: ako ušetriť na poistení auta závisí aj od spoluúčasti a od toho, čo poistka skutočne kryje.
Časté otázky o fotografovaní auta pre poisťovňu
Musím auto pred fotením umyť?
Nie je potrebná návšteva autoumyvárne, ale karoséria má byť čistá natoľko, aby boli viditeľné lak, poškodenia a identifikačné údaje. Blato, sneh či voda môžu zakryť stav vozidla a viesť k odmietnutiu záberu.
Môžem nahrať fotografie, ktoré už mám v mobile?
Riaďte sa pokynmi aplikácie. Niektoré systémy vyžadujú fotografovanie priamo v aplikácii, aby vedeli overiť čas a ďalšie údaje záberu. Neupravujte fotografie, neořezávajte ich a neposielajte ich v dokumente PDF alebo Word.
Čo ak auto ešte nemá tabuľku s evidenčným číslom?
Kontaktujte poisťovňu a oznámte, že vozidlo je nové alebo čaká na prihlásenie. Pripravte si VIN, faktúru a preberací protokol. O výnimke rozhodujú podmienky poisťovateľa; chýbajúca tabuľka sama osebe neznamená, že fotografie netreba.
Čo sa stane, ak fotky odošlem, ale poisťovňa ich zamietne?
Skontrolujte dôvod zamietnutia a doplňte konkrétny chýbajúci alebo neostrý záber čo najskôr. Uložte si potvrdenie o prvom odoslaní aj o doplnení. Ak pôvodná lehota medzičasom uplynula, požiadajte poisťovňu o písomné stanovisko k ďalšiemu postupu.
Platí poistka od podpisu zmluvy aj pred schválením fotografií?
Rozhoduje dohodnutý začiatok poistenia a poistné podmienky. Niektoré zmluvy do vykonania obhliadky obmedzujú vybrané riziká alebo plnenie. Overte si preto priamo, či je krytá havária, krádež aj vandalizmus počas čakania na prijatie záberov.