Poisťovňa Pillow nevyžaduje GPS sledovanie jazdy: pri poistení podľa kilometrov sa nájazd dokladá fotografiou odometra. Častý omyl je aj predstava, že pri menšom nájazde poisťovňa vždy vráti časť poistného. Pod hranicou 5 000 kilometrov ročne sa však poistné nevracia. Ak už zmluvu máte alebo zvažujete jej zmenu, rozhodujú najmä správne nahlásený nájazd, dokončená vstupná obhliadka a termíny dané zákonom či zmluvou.
Ako funguje poistenie podľa kilometrov v Pillow
PZP chráni poškodených, nie vaše vlastné auto
Poistenie podľa najazdených kilometrov môže zahŕňať povinné zmluvné poistenie (PZP), havarijné poistenie alebo vybrané pripoistenia. Pri PZP zákon č. 381/2001 Z. z. ukladá povinnosť mať poistku najneskôr v deň prvého použitia vozidla. PZP hradí škodu, ktorú vozidlom spôsobíte iným; poškodenie vlastného auta pri vašej vine rieši havarijné poistenie alebo vhodné pripoistenie.
Zákonné minimálne limity PZP sú 6 450 000 € pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení a 1 300 000 € pri vecnej škode a ušlom zisku na jednu škodovú udalosť. Sú to minimá, nie strop ponuky. Základný variant uvádza limity 6,5 milióna eur na zdraví a 1,3 milióna eur na majetku; vyššie varianty majú limity 8 miliónov eur na zdraví a 6 miliónov eur na majetku, prípadne univerzálny limit 10 miliónov eur. Pri výbere si preto porovnajte konkrétny limit, nie iba cenu. Základné rozdiely medzi zákonným krytím a ponukami nájdete aj pri vysvetlení kalkulačky na PZP.
Pripoistenia sa dajú kombinovať
Rozsah ochrany možno skladať z viacerých častí. K PZP sa dajú dojednať napríklad sklá, stret so zverou, živelná udalosť alebo krádež, aj bez plného havarijného poistenia. PZP však nezačne kryť škodu na vašom aute len preto, že k zmluve pribudlo jedno pripoistenie: kryje sa iba uvedené riziko a podľa dojednaných podmienok.
Pri havarijnom poistení môže byť spoluúčasť pevná suma 150 €, 300 € alebo 600 €, nie percento zo škody. Pri vybraných rizikách, ako je krádež, stret so zverou alebo živelná udalosť, môže byť dojednaná nulová spoluúčasť. Pred rozšírením zmluvy si skontrolujte, čo kryje zvolený variant a ktoré výluky sa naň vzťahujú. Rozdiel medzi zákonnou poistkou a ochranou vlastného vozidla vysvetľuje aj prehľad lacného poistenia auta.
Komu sa poistenie podľa kilometrov oplatí
Nízky ročný nájazd môže znížiť cenu
Model môže vyhovovať vodičovi, ktorý jazdí približne 5 000 až 12 000 kilometrov ročne, majiteľovi druhého auta v domácnosti alebo človeku, ktorý pracuje z domu a auto používa najmä príležitostne. Pri nízkom nájazde sa uvádza možná úspora 30 až 35 percent oproti bežnému paušálnemu poisteniu. Nejde však o zaručenú zľavu: výsledok závisí od vozidla, zvoleného krytia a sadzby.
Poisťovňa Pillow môže byť menej výhodná pre človeka, ktorý jazdí pravidelne na dlhé vzdialenosti alebo nevie svoj nájazd rozumne odhadnúť. Osobné auto má voliteľný ročný limit od 5 000 do 25 000 kilometrov a pri dohodnutom limite sa uplatňuje tolerancia plus alebo mínus 500 kilometrov. Ak sa ročne najazdí menej než 5 000 kilometrov, poistné sa už nevracia; pri nájazde nad 25 000 kilometrov sa ďalšie poistné nedopláca. Pri zriedkavom používaní auta môže pomôcť aj porovnanie s PZP pre sviatočných vodičov.
Predpokladaný nájazd nastavte realisticky
Nahlásiť nižší počet kilometrov len preto, aby počiatočná cena vyzerala menšia, môže znamenať doplatok pri ročnom vyúčtovaní. Zohľadnite dochádzanie, pravidelné cesty za rodinou aj plánované dlhšie výlety. Motocykle, trojkolky a štvorkolky majú rozpätie 1 000 až 10 000 kilometrov ročne; nákladné vozidlá nad 3,5 tony, traktory a autobusy 10 000 až 100 000 kilometrov.
Ak sa počas roka zmení spôsob používania auta alebo sa pokazí či vymení tachometer, nezamlčte to. Uchovajte fotografie a doklady, ktoré môžu pomôcť doložiť stav odometra. Podrobnejší pohľad na ročné vyúčtovanie kilometrov v PZP objasňuje, čo znamená prekročenie dohodnutého limitu.
Cena, online uzatvorenie a akciové zľavy
Cena sa odvíja od zvoleného ročného nájazdu, rozsahu krytia a pripoistení. Na porovnanie preto nestačí pozrieť sa na sumu pri PZP bez doplnkov, ak potrebujete aj sklá alebo ochranu pred krádežou. Pri porovnaní ponúk cez internet si vedľa seba položte poistné, limity, spoluúčasť, územný rozsah a podmienky vyúčtovania kilometrov. Na výpočet krytia vlastného vozidla môžete použiť aj kalkulačku na havarijné poistenie.
Orientačné príklady uvádzajú pri nájazde do 5 000 kilometrov ročne cenu 173,76 € za PZP s asistenciou, 205,32 € za PZP so sklami a 737,76 € za krytie s haváriou a zverou. Pri 10 000 kilometroch sú uvedené sumy 225,36 €, 275,40 € a 907,68 € podľa zvoleného krytia. Tieto hodnoty nie sú individuálnou ponukou ani prísľubom aktuálnej ceny. Pred uzatvorením si overte cenu pre konkrétne vozidlo a poistné podmienky.
Pri online ponuke sa uvádzala aj akčná zľava 20 %. Akcia sa môže meniť alebo nemusí platiť na každú zmluvu, preto si v návrhu overte, či je zľava započítaná a z akej sumy sa počíta. Rozhodujúca je výsledná výška poistného v návrhu, nie samotné percento zľavy. Poistenie vzniká prijatím návrhu a zaplatením prvej splátky; návrh platí 7 dní po navrhovanom začiatku poistenia. Ak poistné v tejto lehote neuhradíte, zmluva nevznikne.
Digitálna samoobhliadka a fotografia tachometra
Postup vstupnej obhliadky cez mobil
Vstupnú fotoobhliadku vozidla treba dokončiť a nechať schváliť. Do jej schválenia môže pri poistnej udalosti platiť sankčná spoluúčasť 90 %. Preto ju neodkladajte na dobu po začiatku poistenia. Digitálny postup neznamená, že kontrola odpadá; fotografie slúžia na zaznamenanie stavu auta pri vstupe do poistenia.
- Otvorte pokyny k obhliadke v mobilnej aplikácii a fotografujte podľa požadovaných záberov.
- Zachyťte celé vozidlo aj požadované časti karosérie tak, aby bolo možné rozpoznať ich stav.
- Odošlite fotografie a počkajte na potvrdenie, že obhliadka bola schválená.
- Ak systém žiada doplnenie záberu, urobte ho bez odkladu a overte si nový stav kontroly.
Postup a úlohu fotografií pri vstupe do poistenia približuje aj návod na fotoobhliadku vozidla. Bez schválenia sa nespoliehajte na to, že sa plný rozsah krytia aktivuje automaticky.
Stav odometra odfoťte čitateľne
Pri vstupe sa stav tachometra dokladá fotografiou z mobilnej aplikácie; následne sa kilometre kontrolujú pri ročnom vyúčtovaní. Odfoťte celý údaj na displeji alebo počítadle, nie iba jeho časť. Snímka má byť ostrá, bez odleskov a s viditeľnými číslicami. Ak aplikácia požaduje širší záber, urobte aj takú fotografiu, aby bolo zrejmé, že údaj patrí k danému vozidlu.
Neodhadujte čísla podľa pamäti a neupravujte fotografiu tak, že by sa menil údaj. Pri poruche alebo výmene tachometra si ponechajte doklad o oprave či výmene a oznámte zmenu poisťovni. Pri ďalšom vyúčtovaní môže byť dôležitý aj stav pri predaji auta; odfotografujte ho pred odovzdaním vozidla.
Dodatočná výbava a jej doklady
Dodatočne namontovaná výbava môže byť krytá do jej obstarávacej hodnoty v novej cene, najviac však do 4 000 €. Musí byť pevne spojená s vozidlom a zdokumentovaná pri vstupe do poistenia. Samotný fakt, že výbava je namontovaná, teda nestačí na automatické krytie.
Pri vstupe odfoťte výbavu tak, aby bolo zrejmé, o akú súčasť ide a ako je na vozidle umiestnená. Odložte si doklad o obstaraní alebo montáži a skontrolujte, či je výbava v dokumentácii k poisteniu zachytená. Ak ju doplníte až po uzatvorení zmluvy, predpoklad krytia si overte u poisťovne; limit aj podmienka zdokumentovania sa vzťahujú na konkrétne dojednanie, nie na ľubovoľné príslušenstvo.
Upozornenie na časté riziko: Ak dodatočnú výbavu pri vstupe nenahlásite a nezdokumentujete, nepredpokladajte, že vám ju poisťovňa pri škode automaticky preplatí. Rovnako si uložte fotografie pôvodného stavu vozidla, aby bolo možné odlíšiť staršie poškodenie od škody vzniknutej počas poistenia.
Územný rozsah a zákonné lehoty pri škode
Územný rozsah krytia zahŕňa geografickú Európu a Turecko, nie však všetky štáty v tomto priestore. Vylúčené sú Azerbajdžan, Bielorusko, Gruzínsko, Kazachstan, Kosovo, Moldavsko a Rusko. Ak cez niektorý z týchto štátov plánujete cestovať, overte si pred cestou, či máte pre dané územie potrebné iné krytie. Pri ceste do Turecka je rozhodujúci dohodnutý územný rozsah a konkrétne podmienky zmluvy.
Pri škodovej udalosti z PZP stanovuje zákon č. 381/2001 Z. z. lehotu na písomné oznámenie: 15 dní pri udalosti na Slovensku a 30 dní pri udalosti mimo Slovenska. Ak sa nehoda stane v zahraničí, lehotu počítajte od jej vzniku. Nahláste ju aj vtedy, keď ešte zhromažďujete všetky podklady, a doplňte dokumenty podľa pokynov poisťovne. Praktický postup po dopravnej nehode pomôže usporiadať kroky a doklady.
| Lehota alebo termín | Čo treba stihnúť | Čo si overiť |
|---|---|---|
| Najneskôr v deň prvého použitia vozidla | Uzavrieť PZP podľa zákona č. 381/2001 Z. z. | Dátum začiatku krytia a úhradu |
| Do 7 dní po navrhovanom začiatku | Zaplatiť prvú splátku, aby vznikla zmluva | Či platba prebehla včas |
| Do 15 dní od škodovej udalosti na Slovensku | Písomne oznámiť udalosť poisťovni | Číslo udalosti a potvrdenie oznámenia |
| Do 30 dní od udalosti mimo Slovenska | Písomne oznámiť zahraničnú škodu | Dátum udalosti a odoslanie oznámenia |
| Pri vstupe a pred ročným vyúčtovaním | Doložiť požadované fotografie vozidla a odometra | Schválenie obhliadky a čitateľnosť údajov |
Pri PZP môže omeškanie s oznámením ovplyvniť plnenie iba za zákonom stanovených podmienok, napríklad ak vedomé porušenie povinnosti podstatne ovplyvnilo vznik udalosti alebo rozsah jej následkov. Nečakajte však na posúdenie, či je oneskorenie závažné: oznámte škodu čo najskôr a uložte si potvrdenie o odoslaní. Na riešenie škody sa vzťahujú aj zmluvné pokyny a požadované doklady.
Zmena zmluvy a kontrola pred ďalším obdobím
Situácie, ktoré si vyžadujú kontrolu podmienok
| Situácia | Čo platí | Čo urobiť |
|---|---|---|
| Najazdíte viac než dohodnutý limit | Nájazd sa vyúčtuje; nad 25 000 km sa ďalšie poistné nedopláca | Pošlite požadovaný stav odometra a skontrolujte vyúčtovanie |
| Najazdíte menej než 5 000 km | Poistné sa za nájazd pod touto hranicou nevracia | Nepočítajte s vrátením poistného |
| Meníte alebo predávate auto | Údaje a poistný vzťah treba riešiť podľa zmluvy | Odfoťte tachometer a overte postup ukončenia či zmeny poistky |
| Vymeníte tachometer alebo doplníte výbavu | Mení sa údaj alebo vybavenie, z ktorého vychádza dokumentácia | Uchovajte doklady a zmenu oznámte poisťovni |
| Meníte poisťovňu | Nové PZP musí nadviazať bez medzery v krytí | Skontrolujte začiatok novej zmluvy a podmienky ukončenia starej |
Pri zmene poisťovne si najprv overte výročie a podmienky ukončenia súčasnej zmluvy, potom zosúlaďte začiatok nového krytia. Nezrušte platnú poistku skôr, než máte potvrdený dátum novej. Ak kupujete ojazdené vozidlo, postup pri poistení auta po kúpe pomáha predísť medzere v PZP. Pri prechode z havarijnej poistky si osobitne porovnajte spoluúčasť, limity a výluky; zmena podmienok môže znamenať inú ochranu vlastného auta.
Kontrolný zoznam pred výročím poistky
- Skontrolujte dátum výročia a rozhodnite sa, či chcete zmluvu ponechať alebo meniť.
- Porovnajte skutočný nájazd s dohodnutým limitom a odfoťte odometer podľa pokynov.
- Overte, či je vstupná fotoobhliadka schválená a či sú na nej zachytené poškodenia.
- Skontrolujte limity PZP, pripoistenia, spoluúčasť a územný rozsah.
- Pri dodatočnej výbave overte jej dokumentáciu a poistný limit do 4 000 €.
- Pri novej zmluve skontrolujte dátum začiatku a zaplaťte prvú splátku do 7 dní od navrhovaného začiatku.
V skratke: PZP musí platiť pred prvým použitím vozidla, kilometre sa dokladajú fotografiou a pri prekročení limitu môže vzniknúť doplatok. Najčastejšie problémy predídete včasnou obhliadkou, realistickým nájazdom a kontrolou dátumov, limitov aj výluk pred ďalším poistným obdobím.